Warum Frauen in der Altersvorsorge Lücken haben

Für Frauen in der Schweiz gehören Erwerbsunterbrüche und Teilzeitarbeit oft zur Realität. Die Familienplanung, unbezahlte Care Arbeit und tiefere Löhne, es gibt verschiedene Aspekte die dazu führen, dass Frauen in der Schweiz im Durchschnitt 37% tiefere Renten erhalten als Männer. Diese 37% sind nicht aus der Luft gegriffen sondern stammen aus einer Studie, die der Bund 2016 durchgeführt hat. Verglichen mit anderen Ländern in Europa stehen wir sogar etwas besser da als der Durchschnitt. Das Problem ist nämlich nicht ein schweizerisches: Im Durchschnitt erhalten Europäerinnen 40% weniger Rente als Europäer.

In der Schweiz liegt das Problem bei der Pensionskasse: Während Frauen in der AHV sogar mehr Geld bekommen, sind es in der Pensionskasse über 60% weniger! Dies weil die Lebensläufe von Frauen und Männern anders aussehen. Oftmals wird das traditionelle Familienmodell gelebt und die Frau arbeitet deutlich weniger als der Mann. Darauf ist unsere Schweizer Vorsorgesystem nicht ausgelegt.

Weil Frauen mit weniger Stellenprozenten arbeiten, weniger verdienen und somit weniger in das Vorsorgesystem einzahlen, erhalten sie deutlich tiefere Renten.

Die Lösung: Frauen arbeitet mehr oder sorgt selber vor!

Das Problem lässt sich also einfach zusammenfassen und die Lösung somit auch? Ja, gewissermassen schon. Frauen müssten mehr in das Vorsorgesystem einzahlen. Entweder weil sie mehr arbeiten oder dann durch individuelle Vorsorge. Frauen sollten, um Einbussen zu vermeiden, über ihre gesamte Karrieredauer nicht unter einen Durschnitt des Arbeitspensums von 70% fallen. So lautetet die Empfehlung der eidgenössischen Kommission für Gleichstellung.

Die zweite Möglichkeit ist, sich individuell um die Altersvorsorge zu kümmern. Hier spielt die Säule 3a eine besondere Rolle. Die Säule 3a ist freiwillig und dient im Vorsorgesystem zur individuellen Ergänzung. Einzahlungen in die Säule 3a lassen sich vollumfänglich vom steuerbaren Einkommen abziehen. Als Arbeitnehmerin mit Pensionskasse können pro Jahr bis zu CHF 7’258.- (Stand 2025) in die Säule 3a einbezahlt werden. Personen ohne Pensionskasse dürfen bis zu 20% des Nettoerwerbseinkommens bis maximal CHF 36’288 einzahlen.

Aber es gibt einen Haken: Um in die Säule 3a einzahlen zu können, muss ein AHV-pflichtes Einkommen erzielt werden. Deshalb ist es wichtig, sich auch über die Partnerschaft abzusichern. Sei es für den Todesfall oder eben auch, dass die unbezahlte Care Arbeit nicht vergessen geht und frau danach mit Lücken in der Altersvorsorge dasteht. In der Ehe gibt es gesetztlich gewisse Vorgaben. Im Konkubinat gibt es keine Gesetze, die die Person schützt, die für die Familie auf Erwerbseinkommen verzichtet hat. Deshalb empfiehlt sich hier ein Konkubinatsvertrag.