Die beste Wahl für die Säule 3a

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Wie ich meine Altersvorsorge organisiert habe

Eine persönliche Geschichte zur Altersvorsorge

Mein Einstieg in die langfristige Finanzplanung war, als ich angefangen habe, in die 3. Säule einzubezahlen. Von einer Planung kann aber kaum der Rede sein, denn ich habe aus Mangel an Interesse einfach am Ende des Jahres schnell auf ein Konto bei der Bank einbezahlt, dass man unkompliziert übers Online Banking eröffnen konnte. Sparen konnte ich schon immer gut und deshalb war am Ende des Jahres Geld übrig. Mir leuchtete ein, dass es aus steuerlichen Gründen Sinn macht, dies in die 3. Säule einzubezahlen. Ich habe mich über den Höchstbetrag informiert und das Konto unkompliziert online eröffnet. Viel mehr wusste ich tatsächlich nicht.

Selma Finance

Die Säule 3a als Versicherungslösung

Das Geld lag dann da eine Weile und ich habe den jährlichen Freibetrag einbezahlt. Nachdem das Konto eine Grösse hatte, die für mich doch schon stolz war, habe mir Gedanken gemacht, ob das den nun eine sinnvolle Lösung ist. Negativ Zinsen und Inflation waren Begriffe, die hatte ich zwar gehört, aber mehrheitlich ignoriert. An diesem Punkt wurde mir aber bewusst, dass ein Bankkonto ohne Zinsen nicht optimal ist. Den kompletten Mechanismus und das Zusammenspiel von Inflation, Zinsen und dem Kapitalmarkt habe ich aber nicht angeschaut. Ich habe einen einfachen Weg gewählt und mich bei einem befreundeten Finanzberater gemeldet. Ich bat ihn, mir eine bessere Lösung mit wenig Risiko vorzuschlagen. Bekommen habe ich grundlegende Erklärungen zum Vorsorgesystem der Schweiz, den verschiedenen Angeboten auf dem Markt und ein Produkt, dass praktisch kein Risiko hatte. Dieses Produkt war eine Versicherung, bei der noch andere Aspekte abgedeckt wurden. Ich war zufrieden und habe dann fast zwei Jahre jeden Monat die Prämien einbezahlt.

Der Abschied von der Säule 3a als Versicherung

Als ich aus beruflichen Gründen die Prämien vom Maximalbetrag zum Minimalbetrag wechseln wollte, fiel mir auf, dass ich zur Pension gar nicht so viel Geld aus dieser Versicherung erhalten werde. Ich bin kein Zahlenmensch und es hat sich für mich nicht auf einen Blick erschlossen, ob diese Summe nun tatsächlich Sinn macht. Ich wünschte, ich wäre jemand, der Zahlen so vor sich sieht und bei dem Zahlen sofort Sinn machen. Somit habe ich dann diesen Bescheid nochmals weggelegt. Erst einige Wochen später, als ich durch Social Media auf den Begriff ETF gestossen bin und diesen aus Interesse recherchiert habe, habe ich dann doch diesen Zettel nochmal hervorgenommen und alles durchgerechnet. Das Resultat: Für mich als alleinstehende Frau ohne Haus und Kinder lohnt sich das nicht.

Diese Erkenntnis war der Startschuss für meine Reise in die finanzielle Unabhängigkeit. Ich begann viel zu lesen, Podcasts zu hören und YouTube-Videos anzuschauen. Ein besonderer Lesetipp für die Finanzplanung von Schweizer Frauen ist das Buch Corin Ballhaus “Frauenpower in Finanzfragen“.

Ich habe mich informiert, wie der Finanzmarkt funktioniert. Wie man investiert, wie unser Schweizer Vorsorgesystem funktioniert und was für Optionen ich habe.

Frankly Altersvorsorge

Die Säule 3a als moderne Lösung mit einer App auf dem Handy

Meine Säule 3a habe ich nun bei frankly* und nehme so ganz bewusst am Auf und Ab der Börse teil. Mit einem Zeithorizont von 30 Jahren ist das für mich ein abschätzbares Risiko. Ich habe deshalb die Einstellung “Extreme”, womit 95% des Geldes angelegt werden. frankly ist ein Produkt der Zürcher Kantonalbank und hat es innert kürzester Zeit geschafft, in der Schweiz sehr bekannt zu werden.

Ich habe von Anfang an gute Erfahrungen mit frankly gemacht. Vom einfachen Installieren und Eröffnen des Kontos, bis zur Handhabung der App, kann ich ein gutes Fazit ziehen. Der Grund, warum ich bei frankly gelandet bin, sind die tiefen Gebühren. Ich kann einfach und unkompliziert meine 3. Säule investieren und bezahle nur 0.46% Gebühren. frankly hat eine sogenannte All-in-Fee und darin sind fast alle Gebühren inkludiert. Je mehr Kundengelder frankly verwaltet, desto tiefer werden die Gebühren werden.

frankly arbeitet mit Produkten der Swisscanto. Du entscheidest dich beim Abschluss zwischen 5 Strategien und 9 Anlage­produkte. Um es noch einfacher auszudrücken: Du entscheidest dich zuerst, wie viel Risiko du eingehen möchtest. Danach hast du die Möglichkeit zu wählen, ob du in einen aktiven oder in einen passiven Fonds investieren möchtest. Der Unterschied ist, dass die aktiven Fonds regelmässig versuchen, die Performance zu optimieren. Du musst nichts tun, dafür ist ein Fondsmanager da. Die passiven Fonds bilden lediglich den Index ab, also den Verlauf der Börse, ohne zusätzlich einzugreifen. Oftmals schlagen aktive Fonds die passiven nicht. Deshalb investiere ich auch so oft in ETFs, die ja solche passiven Fonds sind.

In diesem ausführlichen Erfahrungsbericht beschreibe und bewerte ich den Service von frankly.

Die beste Lösung für deine Säule 3a

Es ist schön zu sehen, das Bewegung in den Schweizer Markt kommt. Im Bereich der 3. Säule ist viel los und neue Anbieter drängen mit innovativen Produkten auf den Markt. frankly* ist mit der ZKB im Rücken der grösste Player und sicherlich empfehlenswert. Es gibt aber auch eine Vielzahl an kleineren Unternehmen, die etwas früher dran waren und tolle Produkte bieten. Spontan kommen mir hier VIAC, Selma Finance*, Inyova (ein Tipp für alle, die nachhaltig anlegen möchten!), findependent oder auch finpension in den Sinn.

Ich kann jeder Schweizerin nur empfehlen, diese neue Art der Anlage der Säule 3a zu prüfen! Die Gebühren haben sich massiv reduziert, der Ausblick der Performance verbessert und der Aufwand ist nicht höher. Traditionelle Fonds der Banken haben üblicherweise Gebühren von weit über 1%. Dagegen sind alle der oben erwähnten Anbieter deutlich tiefer und das Erlebnis als Nutzerin ist spielerisch und lehrreich! Deshalb ist für mich die beste Wahl für die Säule 3a, einer der neuen Anbieter. Ich persönlich habe frankly*, Selma Finance* und VIAC getestet und kann sagen, dass alle drei eine sehr gute Wahl sind und dich langfristig zufrieden machen werden!

Dieser Beitrag hat 27 Kommentare

  1. Kajani

    Hallo
    Super Blogbeitrag
    Hier ein Paar VIAC Referel Codes;
    OCnrwum
    HCDRCok
    8CqkhCB
    6CsBORP
    4C8d8t1
    Vielen Dank <3

  2. Simon

    Finpension Code: 9PYHRQ

  3. Stev

    Danke für die Hilfsbereitschaft, ich kann die VIAC Vorsorge bestens zu empfehlen, klare übersichtliche App und freie Entscheidungen bei der Anlage mit Aktien Anteil oder auch ohne.
    Verwende doch bitte bei der Registrierung folgenden Code: 6CqahTh ( einfach kopieren)
    Danke vielmals

  4. Hugo

    Die 6000 Franken (Ok, vielleicht etwas weniger…) hat nun der “befreundete” Versicherungsmakler. Hoffentlich ist es die “Freundschaft” wert…

    Leider immer wieder traurig was diese Branche sich erlaubt.

  5. Franzi

    Danke für deinen Bericht. Ich habe auch noch eine Säule 3a-Versicherung.
    Darum würde es mich interessieren warum du dich aus der Versicherung rausgekauft hast anstatt die Versicherung zu pausieren?
    Wäre das nicht sinnvoller gewesen? Dann hättest du zumind. am Ende der Versicherungszeit die eingezahlten Prämien wieder bekommen.

    1. Angela

      Liebe Franzi
      Ich hätte nicht pausieren können. Bei meinem Vertrag habe ich immer einzahlen müssen aber ich habe den Betrag ändern können. Mit dem Minimalbetrag waren aber die Kosten unverhältnismässig hoch.
      Liebe Grüsse
      Angela

  6. Ulla

    Liebe Angela
    Danke für den tollen Beitrag. Eine Frage zu Selma vs. Frankly für die Säule 3a: inwiefern unterscheiden sich die beiden bzgl. dessen, was mit meinem Geld passiert und wie es verwendet wird? Bei beiden trade ich ja nicht selber, sondern ich wähle Risikobereitschaft und Plan aus. wo ist dann noch der Unterschied?
    Liebe Grüsse
    Ulla

    1. Angela

      Liebe Ulla
      Eine gute Frage! Bei den 3a-Lösungen kann man leider selber immer nur limitiert mitbestimmen und es müssen viele Regulatorien eingehalten werden. frankly investiert in die Fonds der Swisscanto. Es gibt die Möglichkeit, diese Fonds als aktive oder passive Version zu wählen. Selma stellt dir ein Portfolio aus verschiedenen Fonds und ETFs zusammen. Dein Depot ist beim VZ Vermögenszentrum.
      Liebe Grüsse
      Angela

  7. Michi

    Verwende bei der Registrierung bei viac folgenden Code:
    YCXJXgY
    oCy5Mpa
    6CjJfxK
    DCkGN8b
    Besten Danke und einen guten Rutsch 28.12.21

  8. Emree

    Hallo Angela, kannst du vielleicht einen guten unabhängigen Finanzberater empfehlen oder mir sagen, wie ich einen finden kann? Ich suche jemanden, der sich mir Grenzgängern auskennt (Frankreich/Schweiz). Vielen Dank im Voraus!

    1. Angela

      Hallo Emree
      Schau mal auf https://finfinder.ch/. Dort kannst du angeben, was du für Fähigkeiten bei deinem Finanzberater suchst und bekommst dann verschiedene Offerten.
      Liebe Grüsse
      Angela

  9. Silvia

    Hallo zusammen, habe hier noch aktuelle Rabattcodes von VIAC:
    auf die ersten CHF 500 Vorsorgevermögen keine Verwaltungsgebühr:

    bJzdxXW
    yJ2yryX
    tJ6HfAD
    vJsXXNJ

  10. adrian

    Hallo Angela, was war für Dich matchentscheidend in die Säule 3a bei frankly zu investieren? die Kosten sind höher gegenüber ETF und die Auswahl der Fonds ist beschränkt. Vielen Dank und Grüsse, Adrian

    1. Angela

      Hallo Adrian
      Eine Säule 3a mit ETFs bietet momentan nur Selma und das VZ Vermögenszentrum an (soweit ich weiss). Dies ist aber teurer als frankly. Für mich war in der eingeschränkten Auswahl eine passende Option dabei. Wenn es darum geht, warum ich überhaupt eine 3a habe, dann ist die Antwort wegen dem Steuervorteil 🙂
      Liebe Grüsse

      1. Debby

        Und bei Swiss Life im Produkt “Dynamic Elements Duo 3a”. Dort wird ebenfalls in kostengünstige ETFs investiert und man kann auch die Anlagestrategie wechseln. Zusätzlich macht eine Versicherungslösung Sinn, wenn man noch Risiken absichern möchte- welche zum Beispiel eine “Prämienbefreiung” oder ein “Todesfallkapital” sein kann. Macht besonders dann Sinn, wenn man Verpflichtungen wie beispielsweise eine Hypothek eingeht.

        Ich persönlich habe die Entscheidung getroffen, eine Bank und Versicherungslösung zu haben. Damit ich mein Sparziel im Alter garantiert erreiche, dieses Arrangement habe ich bei der Bank nicht und wenn ja, dann viel zu teuer. Aber es ist schade, wenn man halt eines von beiden verteufelt. Es kommt immer auf die individuelle Situation an. 🙂

  11. jasmin

    Liebe Angela
    Ich wurde vor Kurzem belächelt, weil ich nur ein Säule 3a-Konto habe.
    Hast du mehrere davon? Respektive wird dann der Maximalbetrag durch zwei geteilt, wenn man z.B. ein klassisches 3a-Konto bei der Bank und eines bspw. bei fankly hätte. Macht dies Sinn?
    Vielen Dank und liebe Grüsse
    jasmin

    1. Angela

      Liebe Jasmin
      Schade, dass dich jemand belächelt zu dem Thema. Aber bleiben wir beim Thema. Mehrere Konten lohnen sich, da du bei der Auflösung immer das ganze Paket nehmen musst und dieses dann versteuerst. Deshalb sagt man in der Theorie, dass immer bei 50k (Sparkonto) oder 35k (Anlagelösung) ein neues Konto eröffnet werden sollte. So kommst du bei der Pensionierung nicht in die hohe Progression. Und ja, du kannst Anbieter und Strategien mischen.

      Hier habe ich auch nochmals über dieses Thema geschrieben:
      https://missfinance.ch/7-dinge-die-du-ueber-die-schweizer-altersvorsorge-wissen-solltest/

      Liebe Grüsse
      Angela

      1. Jasmin

        Liebe Angela

        Vielen Dank für deine Antwort! 🙂 Habe es letzte Woche auch in einer deiner Podcastfolgen gehört, welche ich jetzt immer auf dem Arbeitsweg höre. 😉 Sie sind sehr informativ und verständlich.
        Danke!
        Liebe Grüsse
        jasmin

  12. Petra

    Hallo zäme
    toller Beitrag!
    Hier ein paar Codes für VIAC – Danke für’s Benutzen
    EC3kfS9
    gCfiv3N
    9CDAXcQ
    mCRA29f

  13. Tatjana

    Hallo Angela
    Auf der Suche nach einem 3a Konto bin ich neben deinem blog auch auf finpension gestossen. Sie sagen aus, dass Etf’s nur zweite Wahl bei der Vorsorge 3a sind. Ich habe mir den Artikel durchgelesen https://finpension.ch/de/etf-in-der-saeule-3a-nur-zweite-wahl/ und es geht wohl um die Quellensteuer und Stempelsteuer und ob dieser
    einen Anlegerkreiskontrolle hat oder nicht.

    Sind die Produkte von Frankly Quellen- und Stempelsteuerbefreit und auf einen Anlegerkreis festgelegt? Da haben die von finpension schon recht, dass es die Rendite enorm schmälern könnte, falls diese Kisten anfallen, richtig?
    Ist frankly nun eine gute Wahl?

    Dann habe ich noch eine andere Frage:
    Laut dem 1mal 1 des investierens sollte man nie Geld investieren, dass man in der nächsten Zeit braucht. Ich bin Studentin, dieses Geld, dass ich benötigen werde für mein Studium ist auf der Seite wie auch mein Notgroschen.
    Ich habe dieses Jahr eine versichetungslösung abgeschlossen die mich bei Krankheit/Invalidität versichert und gleichzeitig einen Teil der Summe in einen Fonds investiert (auch bei Swisscanto) der 95%aktien enthält die für meine Vorsorge gedacht ist. Nach dem Ausrechnen meiner Rentenlücke müsste ich jedes Jahr zusätzlich 2‘000Chf in die säule 3a einzahlen (mit 2% verzinsung).
    Nun habe ich ca. 4‘000chf über dass ich gerne investieren möchte.
    Ich bin unsicher ob das Geld nun in eine 3a geben soll oder ob ich dieses Geld auf die Seite legen soll weil ich in den nächsten 2-3 Jahren neben dem Studium ein Business aufziehen möchte.
    Was sollte hier Priorität haben?
    Für mich ist klar, wenn ich das Geld in eine 3a Säule gebe wird dieses Geld nicht angefasst, auch nicht für mein Business.

    Liebe Grüsse
    Tatjana

    1. Angela

      Liebe Tatjana
      Frankly investiert nicht in ETFs. Wenn du passiv investieren möchtest, dann bietet frankly die Indexfonds der Swisscanto an. Wenn du nachhaltig anlegen möchtest, bietet frankly die Vorsorgefonds active an, dort sind die Inhalte nach Nachhaltigkeit gefiltert. Es können verschiedene Strategien gewählt werden und dahinter steckt jeweils ein anderes Produkt. Du kannst die Details jeweils im Factsheet sehen.

      Bezüglich deiner zweiten Frage kann und darf ich keine Finanzberatung machen. Grundsätzlich bin ich auch der Meinung, dass nur Geld investiert gehört, dass die nächsten 10 Jahre nicht benötigt wird. Die Säule 3a hat einen Steuervorteil. Um diesen wirklich ausschöpfen zu können, musst du ein Einkommen haben, von dem du die Zahlungen in die Säule 3a abziehen kannst. Wenn man sowieso noch nicht viel Steuern bezahlst, dann fällt dieser Vorteil weg.

  14. Ursula

    Hallo Zusamen, hier drei neue Codes, viel Erfolg mit VIAC 🙂

    cCKw5yD
    gCNMrph
    9CiXPuX

  15. muespi

    Du kannst in der Anlage-App findependent bei der Kontoeröffnung meinen Code 7VMEQ4 eingeben und so die ersten CHF 3’000 ein Leben lang ohne Verwaltungs- und Depotgebühren anlegen.

  16. Robin

    Hier ein paar neue Viac-Codes von heute:

    PCNhdCE
    sCaLTt2
    RCgjtwv
    1C4Giwc

    Besten Dank 🙂

  17. Tanja

    Ich bin sehr zufrieden mit viac und empfehle es gerne weiter. 🙂
    Voilà neue Codes:
    CJC6J8f
    VJxyCUS
    DJBKsA5
    gJxdXFW
    WJbTtK7

  18. Markus

    Bin sehr zufrieden mit VIAC und empfehle es gerne weiter.

    Hier ein paar neue Codes von heute:
    VCzGvKr
    2CtPnpz
    8CebCK3
    QCtwzDx
    zCE5kDc

    Viel Erfolg und besten Dank!

  19. Peter

    Hier ein paar VIAC Codes:

    NCtFikG

    nCquPck

    QC2moPj

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