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Ein Vergleich Schweizer Neo-Banken

Angela — Tue, 09 Dec 2025 18:13:06 +0000

Mein Vergleich von Schweizer Neo-Banken

Die Neo-Banken oder Smartphone-Banken sind auf dem Vormarsch. Die ständig steigenden Kosten der traditionellen Banken macht die Neo-Banken mit ihrer schlanken Kostenstruktur besonders attraktiv. Bankleistungen rein digital, die du ausschliesslich über dein Smartphone nutzen kannst. Im Beitrag stelle ich dir drei der Schweizer Neo-Banken vor und gebe dir praktische Tipps, wie ich selbst die Banking-App eines jeden Anbieters nutzen würde.

Was bedeutet Neo-Bank?

Neo- oder auch Smartphone-Banken haben keine Filialen und bieten keine Beratung. Aber der Kundenservice ist meist 24h über Chat, E-Mail oder Telefon erreichbar.
Kein Papierkram: Eine Kontoeröffnung ist beispielsweise innerhalb weniger Minuten über die App möglich.
Die Verwaltung deines Kontos und deiner Bezahlkarte machst du schnell und einfach über die Banking-App.
Viele der Neo-Banken haben keine eigene Banklizenz, sondern arbeiten mit einer Bank zusammen oder sind die Marke einer traditionellen Bank.
Der übliche Schweizer Einlagenschutz von bis zu CHF 100’000 pro Kunde kann damit gewährleistet werden.
Im Vergleich zu herkömmlichen Banken, sind Neo-Banken preiswert und können aufgrund der niedrigen Kostenstruktur ihren Kunden viele Leistungen umsonst anbieten.

Eine Übersicht über die ausgewählten Neo-Banken und ihre Apps

In diesem Artikel konzentriere ich mich auf die Anbieter Zak, YUH und Neon. Natürlich gibt es für die Schweiz etwa auch das Angebot der Migros Bank oder Yapeal. Zählt man ausländische Anbieter wie N26, Wise, Revolt und andere dazu, erhält man eine ziemliche Liste an möglichen Smartphone-Banken. Leider habe ich schlechte Erfahrungen mit dem Kundendienst bei einem ausländischen Anbieter gemacht, sodass ich persönlich aus diesem Grund eine Schweizer Bank bevorzuge.

Abgesehen davon, ist das Angebot einer internationalen Neo-Bank meist kein Ersatz für ein Schweizer Bankkonto, da du hier keine Schweizer Bankkontoverbindung hast. Bei den Schweizer Anbietern erhältst du jedoch auch mit einer Neo-Bank eine vollwertige und individuelle Schweizer Kontonummer und dein Geld unterliegt den Schweizer Regulatorien, sowie Sicherheitsstandards.

Meine persönliche Meinung zu den Anbietern

Fazit Zak

Hinter dem Start-up der Neo-Bank Zak steht die Bank Cler und bietet mit Zak vollwertiges Banking auf deinem Smartphone.

Du kannst hier zwischen einem kostenfreien und einem kostenpflichtigen Konto (Zak Plus) wählen. Doch hat bereits die kostenfreie Variante so viele der Funktionen, die auch in der Variante Zak Plus mit einer monatlichen Gebühr enthalten sind, dass du hier keine Nachteile hast. Ausserdem hast du bei Zak die Möglichkeit, die Filialen der Bank Cler zu nutzen. Diese Möglichkeit hat keine der anderen Neo-Banken.

Bei Zak erhältst gratis eine Visa Debitkarte und kannst in der Schweiz kostenfrei Bargeld an Bankautomaten der Bank Cler abheben oder einzahlen. Falls es für dich interessant ist weltweit kostenlos Bargeld abzuheben, dann kannst du das mit Zak Plus machen. Mit deinem Zak Konto hast du auch Zugriff auf Funktionen zur Vorsorge in der 3. Säule, SEPA-Überweisungen und e-Bill.

Neben deiner Kontoverwaltung bietet dir Zak auch die Möglichkeit von Spartöpfen an. Hier kannst du einfach deine Ausgaben und finanziellen Ziele im Überblick behalten und mit nur einem Swipe das Geld von einem Spartopf in den anderen schieben. Darüber hinaus kannst du mit anderen Personen einen Topf besparen, beispielsweise wenn du und dein Partner für die gemeinsamen Ferien sparen wollen.

Mit Zak Invest kannst du in über 12’000 Aktien, ETFs und Fonds investieren. Das umfängliche Angebot in Kombination mit den verschiedenen verfügbaren Handelsplätzen macht Zak Invest in meinen Augen zum umfassendsten Angebot im Bereich Investieren bei den Neo-Banken. Dafür ist eine Depotgebühr von 0,25% (zzgl. MwSt.) pro Jahr fällig, die leider nicht gedeckelt ist. Eine Transaktion an der Schweizer Börse kostet ebenfalls 0,25% (mind. CHF 5.-) und an den internationalen Börsen sind es 0,5% (mind. CHF 15.-). Mit Zak Plus bekommt man 50% Rabatt auf die Gebühren. Die Integration von Zak Invest in die App ist sehr gelungen und kinderleicht zu bedienen.

Mehr liest du in meinem Zak Erfahrungsbericht.

Wie ich Zak nutzen würde:

Hauptkonto
Sparkonto
Notgroschen
Investieren

Vorteile:

Möglichkeit Filialen der Bank Cler zu besuchen
Bargeldbezug an allen Bank Cler-Bankautomaten und bei Coop
Bargeldeinzahlungen möglich
Twint

Rabattcode: CHF 50.- Startguthaben geschenkt* mit dem Code MISS50

Fazit Neon

Neon war einer der ersten, selbstständigen Player und ist seit 2019 auf dem Schweizer Markt. Neon nutzt die Banklizenz der Hypothekarbank Lenzburg und hat namhafte Investoren, wie die TX Group.

Neon bietet vier verschieden Modelle an, nämlich Neon Free, Neon Plus, Neon Global und Neon Metal. Obwohl die drei letzteren eine monatliche Gebühr kosten, erhältst du schon im kostenlosen Modell alle gängigen Funktionen. Zusätzlich kann die Option neon green für CHF 5.- im Monat dazu gebucht werden. Damit legt neon einen besonderen Fokus auf die Nachhaltigkeit.

Auch bei Neon, kannst du dein Geld in verschiedene Spaces aufteilen, um individuelle Sparziele zu erreichen oder die Übersicht zu behalten. Als bisher einziger Anbieter kann man bei neon ein Gemeinschaftskonto (Partnerkonto) eröffnen. Dies ist jedoch kostenpflichtig. Die Konditionen vom gewählten Modell (free, plus, global oder metal) werden auch für das Gemeinschaftskonto übernommen.

Mit Neon Invest hast du die Möglichkeit günstig in Aktien und ETFs über die App zu investieren. Das Angebot ist aktuell eingeschränkt. Man hat die Wahl zwischen 220 Schweizer und internationalen Aktien sowie mehr als 70 ETFs. Das ist zum Einstieg üblicherweise eine ausreichende Auswahl. Die Gebühren für Investitionen sind sehr attraktiv und es gibt keine Depotgebühr. Besonders attraktiv sind die kostenlosen Sparpläne, die neon für ausgewählte ETFs anbietet.

Ein Vorteil von Neon waren lange Zeit die transparenten und niedrigen Gebühren für Zahlungen in Fremdwährungen mit deiner Karte. Inzwischen wurden dafür Gebühren eingeführt und es gibt günstigere Anbieter (z.B. Alpian). Machst du Überweisungen ins Ausland, arbeitet Neon mit dem Anbieter Wise zusammen. Für die Transaktionen werden sehr tiefe Gebühren verrechnet. Die zusätzlichen Kosten werden dir während des Vorgangs angezeigt, sodass diese nicht als böse Überraschung zu einem späteren Zeitpunkt auf deinem Konto fehlen.

Mehr dazu und viele weitere Themen wie das Neon Gemeinschaftskonto findest du in meinem Neon Erfahrungsbericht.

Wie ich Neon nutzen würde:

Zum Einstieg ins Investieren
Onlineshopping
Wenn man kein Bargeld benötigt (Bezug kostet)

Vorteile:

Sehr einfach in der Bedienung
Gemeinschaftskonto möglich

Rabattcode: CHF 10.- geschenkt* mit dem Code missfinance

Fazit YUH

YUH wurde 2021 gegründet und hat die Schweiz im Sturm erobert. Yuh wurde von Swissquote und PostFinance gegründet und gehört mittlerweile zu 100% zu Swissquote. Zahlen, Investieren, Vorsorgen und Sparen wird hier kompakt in einer App angeboten.

Die App selbst ist benutzerfreundlich gestaltet und auf der Website findest du sogar kleine Video-Tutorials zu Themen wie Währungen tauschen oder Überweisungen ausführen.

Auch mit YUH erhältst du eine kostenlose Mastercard. Von den hier vorgestellten Anbietern ist YUH das einzige Multiwährungskonto. Mit einer IBAN hast du Zugriff auf 13 Währungen. Wenn du also Geld in US-Dollar oder Euro erhältst, werden diese Währungen in das dafür eingerichtete Unterkonto geschoben und du musst keine Wechselgebühren zahlen, da diese Option zum Kontopaket dazu gehören.

Um über die YUH-App zu investieren, hast du eine Auswahl an möglichen Aktien (über 250 Aktien im Programm), ETFs (über 30), Trendthemen (Trendportfolios, z.B. Green Energy) und digitalen Assets (Krypto-Transaktionen). Die App eignet sich für Einsteiger und Ab-und-Zu-Trader, aber falls du bereits mehr Erfahrungen hast und nicht mit einer eingeschränkten Auswahl zufriedenzustellen bist, solltest du dir eine andere Handelsplattform, z.B. Swissquote, zulegen.

Durch die Nutzung von YUH kannst du sogenannte Swissqoins (SWQ) sammeln. Die SWQ sind ein Krypto-Token und funktionieren ähnlich wie das Punktesammeln bei einer Kundenkarte. Jeder Handel oder Freundesempfehlung auf YUH bringt dir SWQ. Diese SWQ kannst du entweder gegen Bargeld eintauschen, an Freunde (mit YUH-Konto) verschenken oder behalten, da der Wert monatlich stetig leicht steigt.

Auch auf YUH ist es kein Problem, verschiedene Sparziele einzurichten. Wenn du auf dein Traumauto sparen willst, kannst du etwa ein Bild davon hochladen und dies als visuellen Anreiz als Sparziel-Icon abspeichern. Geld von einem Sparziel zum nächsten zu schieben, ist auch hier mit wenigen Klicks möglich.

Mehr erfährst du in meinem YUH Erfahrungsbericht.

Wie ich Yuh nutzen würde

Hauptkonto
Wenn ich auch investieren möchte
Zockerdepot

Vorteile:

Komplettlösung für Investieren, Sparen und Bezahlen
Twint

Rabattcode: CHF 50.- in Trading Credits geschenkt* mit dem Code YUHMISSFINANCE

Fazit alpian

Alpian ist eine vollständig lizenzierte Schweizer Digitalbank mit Hauptsitz in Genf. Alpian hat ein klares Ziel: Private Banking auch für „normale“ Kundinnen und Kunden zugänglich zu machen, die eben nicht mehrere Millionen auf dem Konto haben. Bei Alpian kannst du ab einem Anlagebetrag von CHF 2000 investieren. Eine spannende Kombination aus zwei Welten, die wir in dieser Form im Schweizer Markt bisher kaum gesehen haben.

Alpian kombiniert alle nötigen Finanzgeschäfte in einer App: Tägliches Banking (Konto, Karte, Zahlungen), Multi-Währungskonto, Digitale Vermögensverwaltung und persönliche Anlageberatung. Es gibt zwei Punkte, die Alpian von herkömmlichen Neo-Banken oder reinen Investmentplattformen unterscheiden:

Digitales Private Banking: Du erhältst aktiv verwaltete Portfolios.
Persönliche Beratung direkt in der App: Du kannst Gespräche mit Finanzexperten buchen und Unterstützung zu Themen wie Vermögensaufbau, Anlagestrategie oder makroökonomischen Bedingungen erhalten.

Alpian ist nicht die günstigste Bank in der Schweiz. Aber, wenn du eine Lösung suchst, mit der du oft in Fremdwährungen bezahlst, dann hat Alpian aktuell die attraktivsten Konditionen von allen Anbietern. Das hat Moneyland im Februar 2026 mit einer Studie bestätigt.

Mehr zu alpian findest du in meinem Erfahrungsbericht.

Wie ich alpian nutzen würde

Ferien
Online-Shopping in Fremdwährungen

Vorteile:

Günstige Wechselkurse
Guter & persönlicher Service

Rabattcode: CHF 55.- geschenkt bei Kontoeröffnung bei einer Einzahlung von CHF 500.- + CHF 65.- Trading-Gutschrift für Anlagegebühren (gültig 1 Jahr) mit dem Code MISSFI

Wie sieht die Weiterentwicklung für Neo-Banken aus?

Im Bereich Neo-Banken hat sich in den letzten Jahren wirklich viel getan und die Anbieter buhlen durch immer weitere Features und Funktionen um deine Gunst. Bei YUH kannst du die geplanten und umgesetzten Innovationen auf der Website mitverfolgen und auch eigene Ideen zur Verbesserung der App einreichen. Auch bei Neon kannst du auf der Website nachlesen, wie sich die App in den letzten Jahren entwickelt hat.

Diese Art von Transparenz verpflichtet natürlich zu weiteren Innovationen und attraktiven Angeboten für Kunden.

Wie sicher sind die Neo-Banken?

Alle drei Anbieter haben Sicherheitskonzepte wie etwa Zwei-Faktor-Authentifizierung, die einen Missbrauch der App verhindern sollen. Ausser einem Login, um in das Konto zu gelangen, muss man auch jede Transaktion z.B. via Pin oder bei YUH über den YUH Key freigeben.

Die Karten sind direkt mit dem Konto verbunden, so dass wer die Karte hat, auch Zugriff auf das Konto hat. Hier gibt es die Möglichkeit der Kartensperrung. Auch ein Kartenlimit von Ausgaben in Bargeld oder Einkäufen kann man pro Tag festsetzen.

Vor-Ort-Zahlungen sind mit einem Pin gesichert und Onlinekäufe werden ergänzend über ein 3D-Secure-Verfahren geschützt.

Generell gilt aber, dass diese Sicherheitsmassnahmen erst dann besonders wirksam sind, wenn du dein Smartphone dementsprechend pflegst. Das bedeutet etwa eine aktive Gerätesperre, regelmässige Updates durchführen, öffentliche WLAN-Netzwerke nur mit Vorsicht nutzen und nur Apps aus vertrauenswürdigen Quellen zu installieren.

Fazit zu Schweizer Neo-Banken

Im Vergleich der Neo-Banken zeigt sich, dass es das passende Angebot für jede gibt. Du kannst eine Auswahl treffen, entweder basierend auf dem, was dir am wichtigsten ist oder welche Features, dich am meisten ansprechen oder einfach mehrere Anbieter kombinieren.

Da die Kosten wirklich sehr gering sind, macht es Sinn die Vorteile verschiedener Anbieter zu nutzen. Wie ich die Apps zusammenstellen würde, um den optimalen Mix zu erhalten, kannst du im Beitrag nachlesen.

Wenn du dir noch nicht sicher bist, welche Neo-Bank, die richtige für dich ist, probiere es einfach einmal aus. Ein Konto bei einer Neo-Bank ist innerhalb weniger Minuten eingerichtet und die Nutzung kostet dich nicht viel. Mit meinen Promotionscodes hast du auch gleich einen Startbonus mit dabei.

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Bankgebühren in der Schweiz

Angela — Thu, 27 Nov 2025 08:32:58 +0000

Wie du versteckte Bankgebühren erkennst und vermeidest

Bankgebühren in der Schweiz

Vielleicht hast du es selbst schon erlebt: Du schaust am Ende des Jahres auf deine Kontoauszüge und stellst fest, dass sich zahlreiche kleine Beträge zu einer dreistelligen Summe addiert haben. Genau das macht Bankgebühren so tückisch. Sie treten selten als grosse Einzelposition auf, sondern verstecken sich in alltäglichen Transaktionen. Du bekommst keine Rechnung dafür, die Bankgebühren werden direkt von deinem Konto abgebucht. Deshalb fallen sie vielen von uns gar nicht auf.

Schweizerinnen und Schweizer bleiben ihrer Bank treu – nicht, weil sie die beste Lösung wäre, sondern weil der Wechsel auf den ersten Blick mühsam erscheint. Gleichzeitig haben die klassischen Schweizer Banken die Preise in den letzten Jahren so stark angehoben, dass der Preisüberwacher reklamiert hat, während Neo-Banken zwar günstige Alternativen bieten, aber erst langsam als vollwertiges Hauptkonto genutzt werden.

Wenn du verstehen möchtest, wie Bankgebühren wirklich funktionieren und wie du sie reduzieren kannst, lohnt sich ein Blick auf die Mechanik dahinter.

Warum Bankgebühren schwer zu vergleichen sind

Auf den Preislisten der Banken findest du oft Dutzende Positionen, verteilt über viele Seiten. Jede Bank nutzt dabei eine andere Struktur und teilweise auch andere Begriffe. Manche verrechnen monatlich, andere quartalsweise oder jährlich. Dadurch können die Kosten auf den ersten Blick kleiner erscheinen, als sie tatsächlich sind. Dazu kommt, dass die Abbuchungen automatisch erfolgen. Aus verhaltenspsychologischer Sicht nimmt dein Gehirn regelmässige und kleine Abbuchungen weniger bewusst wahr, was die Vergleichbarkeit zusätzlich erschwert.

Ein Beispiel zeigt, wie unterschiedlich Gebühren zusammenspielen können: Eine Bank wirbt mit CHF 0.– Kontoführungsgebühren. Trotzdem bezahlst du:

pro Jahr CHF 48.– für die Debitkarte,
CHF 24.– für eine Ersatzkarte,
dazu CHF 30.– für Bargeldbezüge an Fremdautomaten
sowie ausserhalb der Schweiz weitere Gebühren auf Fremdwährungen.

Offiziell ist das Konto kostenlos, effektiv zahlst du aber über CHF 150.– im Jahr! Was auf den ersten Blick super klingt, ist erst bei genauerem Hinschauen als Lockvogelangebot erkennbar. Neo-Banken wie Zak, Yuh oder neon bieten Konten ohne Kontoführungsgebühr, kostenlose Visa- oder Mastercard und moderne Apps, mit denen du alle alltäglichen Bankgeschäfte erledigen kannst.

Welche Gebühren ins Gewicht fallen

Die sichtbaren Gebühren wie Kontoführung oder Kartenkosten lassen sich noch relativ einfach vergleichen. Die grösseren Unterschiede entstehen jedoch im Hintergrund – in Bereichen, die viele Kundinnen gar nicht auf dem Radar haben.

Papierauszüge

Ein klassisches Beispiel sind Papierauszüge, die pro Stück mehrere Franken kosten. Auch bei Sparkonten gibt es Unterschiede: Einige Banken erlauben nur begrenzte kostenlose Überträge auf das Privatkonto. Wer regelmässig zwischen Spar- und Privatkonto verschiebt, zahlt schnell CHF 2.– bis CHF 10.– pro Übertrag.

Geldbezug im In- und Ausland

Ein weiterer Kostenblock entsteht beim Bargeldbezug. Beziehst du an Fremdautomaten, fallen je nach Bank CHF 2.– bis CHF 5.– pro Transaktion an. Im Ausland kommt zusätzlich eine fixe Abhebegebühr und ein Fremdwährungszuschlag dazu. Dieser Zuschlag ist oft nicht der grösste Kostenpunkt. Teurer wird es durch die Wechselkurse selbst. Viele Banken verwenden einen internen Kurs, der über dem offiziellen Visa- oder Mastercard-Kurs liegt. Die Differenz wirkt klein, summiert sich aber bei Ferien oder Reisen schnell zu CHF 50.– oder mehr.

Gebühren beim Investieren

Besonders deutlich zeigen sich Unterschiede im Bereich Investitionen. Klassische Banken verrechnen für jede Transaktion Gebühren, die je nach Institut zwischen CHF 9.– und CHF 40.– pro Kauf oder Verkauf liegen können. Zusätzlich fällt die eidgenössische Stempelsteuer an. Kaufst du Aktien an einer Schweizer Börse, kommst du um die Stempelsteuer nicht herum. Investierst du regelmässig, wird ein teures Depot zu einer der grössten versteckten Kostenfallen.

Beim Investieren wird eine ganze Palette von zusätzlichen Gebühren fällig:

Depotgebühren (im Idealfall keine)
Transaktionsgebühren/Courtage
Fremdwährungsgebühren
TER bei Fonds (Verwaltungskosten)
Beratungsgebühren
Performancegebühren

Beim Investieren lohnt es sich besonders auf die Gebühren zu achten. Gerade wenn man mit kleinen Beträgen starten möchte, fressen diese sonst die ganze Rendite weg. In meinem Schweizer Brokervergleich findest du verschiedene Anbieter und ihre Vor- und Nachteile. Soll das Investieren einfach gehen, könnte ein Robo-Advisor eine kostengünstige Wahl sein, da hier fast alle Gebühren pauschal abgerechnet werden.

Ein Beispiel:
Eine Frau, die monatlich CHF 500.– in ETFs investiert, zahlt bei einer klassischen Bank schnell CHF 200.– bis CHF 400.– pro Jahr an Transaktionskosten. Bei einem spezialisierten Broker liegen die Kosten oft bei CHF 0.– bis CHF 24.– jährlich. Der Unterschied summiert sich über mehrere Jahre zu einem Betrag, der den Zinseszinseffekt deutlich beeinträchtigen kann.

Moderne Anbieter wie Saxo oder Yuh verrechnen keine Depotgebühr und haben günstige Transaktionskosten. Dabei verfügen sie über alle in der Schweiz üblichen Lizenzen und unterstehen den Regulatorien der Schweizer Finanzmarktaufsicht.

Bonusprogramme – sinnvoll oder nur ein psychologischer Anreiz?

Viele Banken bieten Bonusprogramme wie Cashback, Punkte oder Vergünstigungen an. Diese Vorteile können tatsächlich attraktiv sein – aber nur, wenn sie deinem persönlichen Verhalten entsprechen. Wenn du jedoch dein Konsumverhalten anpasst, nur um Punkte zu sammeln, kostet dich das am Ende mehr als du sparst. Ein Bonusprogramm ist nur dann ein echter Vorteil, wenn es Leistungen betrifft, die du auch ohne Belohnung genutzt hättest.

Warum deine persönlichen Zahlungs- und Spargewohnheiten entscheidend sind

Bevor du dich für eine Bank entscheidest, solltest du dir bewusst machen, wie du dein Konto nutzt.

Zahlst du fast alles digital oder hebst du oft Bargeld ab?
Bist du viel im Ausland unterwegs oder zahlst du regelmässig in Fremdwährungen?
Brauchst du Papierbelege oder erledigst du alles online?
Möchtest du bei der gleichen Bank investieren?
Nutzt du Unterkonten und sind diese kostenlos (inkl. Überträge)?

Genau diese alltäglichen Gewohnheiten bestimmen, wie stark dich Gebühren treffen und wo Einsparpotenzial liegt.

Warum sich ein Vergleich in jedem Fall lohnt

Ein Bankwechsel klingt aufwändig, ist heute aber einfacher als früher. Viele Banken bieten digitale Kontoeröffnungen an, oft in wenigen Minuten inklusive Identifizierung via App. eBill funktioniert über die Mail-Adresse und lässt sich sogar mit mehreren Konten nutzen. Ein neues Konto ist also schnell eröffnet. Bei einem kompletten Umzug folgt administrativ noch etwas Aufwand, da die neuen Kontodaten beispielsweise dem Arbeitgeber gemeldet werden müssen.

Der finanzielle Vorteil lohnt sich jedoch fast immer: Wer sein Setup optimiert, spart schnell zwischen CHF 150.– und CHF 400.– pro Jahr. Ohne dabei auf etwas zu verzichten, oder einen Qualitätsverlust zu erleiden.

Einmal gut informiert zu vergleichen, gibt dir langfristig mehr Kontrolle über deine Finanzen und schützt dich vor unnötigen Kosten, die sich im Alltag unauffällig verstecken.

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Meine Erfahrung mit eBill

Angela — Thu, 13 Nov 2025 11:52:22 +0000

eBill – Die einfache Art, deine Rechnungen zu verwalten

eBill kurz erklärt

Heute kann fast alles digital erledigt werden und somit ist es nur konsequent, dass nicht nur die Zahlung deiner Rechnungen im Online-Banking erfolgt, sondern dass du auch dort deine Rechnungen verwaltest.

eBill ist die Schweizer Lösung dafür. Es ist eine intelligente und sichere Möglichkeit, Rechnungen direkt im E-Banking zu empfangen und zu bezahlen. Papierkram gehört der Vergangenheit an und Tippfehler sind praktisch ausgeschlossen.

Kurz gesagt: eBill macht das Bezahlen von Rechnungen einfacher, schneller und übersichtlicher und hilft dabei, die eigenen Finanzen besser im Griff zu behalten. Die Plattform wurde von SIX in Zusammenarbeit mit den Schweizer Banken entwickelt und wird bereits von fast vier Millionen Schweizerinnen und Schweizern genutzt.

Was ist eBill?

eBill ersetzt die klassische Papierrechnung oder die E-Mail-Rechnung durch eine vollständig ins E-Banking integrierte Lösung. Sobald du eBill in deinem E-Banking aktiviert und die gewünschten Rechnungssteller hinzugefügt hast, erhältst du deine Rechnungen direkt im Online-Banking – bereit zur Freigabe mit nur einem Klick.

Betrag, Konto und Referenznummer werden automatisch ausgefüllt, sodass manuelle Eingaben überflüssig werden. Du entscheidest selbst, von welchen Unternehmen du Rechnungen über eBill empfangen möchtest. Fast alle grossen Schweizer Unternehmen sind bei eBill: von deiner Versicherung, deinem Stromanbieter, deinem Mobilfunkanbieter bis zu deiner Krankenkasse.

So funktioniert eBill

1. Aktiviere eBill in deinem E-Banking – der Dienst ist bei fast allen Schweizer Banken verfügbar.

2. Wähle deine Rechnungssteller aus – das machst du direkt im eBill-Menü deiner Bank. Du kannst in den Einstellungen unter ”Rechnungsempfang” sogar die Funktion ”Automatisch hinzufügen” aktivieren, dadurch können dich Rechnungssteller finden, von denen du die Rechnung aktuell noch per Post oder Mail erhältst, und dir künftig die Rechnung direkt per eBill senden.

3. Empfange und bestätige Rechnungen digital – Du kannst wählen, ob Rechnungen automatisch bezahlt oder manuell freigegeben werden sollen. Zusätzlich kannst du ein Maximalbetrag-Limit für automatische Zahlungen festlegen. Das bedeutet: Rechnungen eines bestimmten Anbieters werden bis zu dieser Grenze automatisch beglichen – übersteigt eine Rechnung den Betrag, musst du sie manuell genehmigen. Besonders bei wiederkehrenden Rechnungen wie der Krankenkasse oder dem Handy-Abo ist es praktisch, diese zu automatisieren. Wie du die sogennante Dauerfreigabe einrichtest, siehst du hier:

4. Behalte alles im Überblick – Alle bezahlten und noch offenen Rechnungen sind zentral im eBill-Portal sichtbar. Du kannst jede Rechnung auch herunterladen.

5. Vergiss keine Rechnung – Du kannst dich von eBill erinnern lassen, dass offene Rechnungen sich dem Zahlungstermin nähern oder bereits überfällig sind.

Vorteile von eBill

Keine Fehler oder Tipparbeiten
Alle Zahlungsinformationen werden automatisch übertragen. Lange Referenznummern und IBANs müssen nicht mehr manuell eingegeben werden. Diese Infos werden direkt vom Rechnungssteller in dein E-Banking übernommen. Du kannst aber noch Anpassungen machen, wenn du möchtest.

Alles an einem Ort
Du empfängst, überprüfst und bezahlst Rechnungen an einer zentralen Stelle – ohne zwischen E-Mails, Apps oder Papierdokumenten wechseln zu müssen. Das sorgt für Übersicht und Ruhe im Alltag.

Umweltfreundlich und modern
eBill reduziert den Papierverbrauch erheblich und hilft, den alltäglichen Papierkram zu minimieren. Gleichzeitig sparst du bei jeder Rechnung, die digital statt auf Papier eintrifft, Emissionen ein, da der Transport wegfällt.

Flexibilität und Zusammenarbeit
Du kannst Rechnungen mit deinem Partner oder deiner Familie teilen. Mit eBill Sharing kann eine andere Person sogar deinen Account mit deinen eBill-Avisierungen, Mahnungen, Gutschriften und Rechnungen einsehen und die angehängten PDF-Dateien herunterladen.

Sicherheit und Zuverlässigkeit
Das System wird von SIX betrieben, die einen Grossteil der Schweizer Finanzinfrastruktur verantwortet. Alle Daten werden über die Systeme deiner Banken verarbeitet – nicht über private Drittanbieter-Apps. Da eBill direkt in deinem E-Banking eingebunden ist, ist es auch sicher vor Betrug. Du musst auf keine Links klicken oder die Absender-Adresse prüfen. Unternehmen müssen zugelassen werden, um ihre Rechnungen über eBill stellen zu dürfen.

Weitere Möglichkeiten mit eBill

Neben der einfachen Verwaltung und Bezahlung von Rechnungen bietet eBill auch zusätzliche Funktionen, die die digitale Lösung noch flexibler und praktischer im Alltag machen.

Ratenzahlung

Bei bestimmten Rechnungsstellern ermöglicht eBill, eine Rechnung in mehrere Raten aufzuteilen. Unterstützt der Anbieter diese Funktion, kannst du direkt in eBill zwischen verschiedenen Zahlungsplänen wählen – zum Beispiel drei Monatsraten statt einer Einmalzahlung.

Alles läuft weiterhin über dein E-Banking und jede Rate wird als eigener Posten im eBill-Überblick angezeigt. Diese Funktion ist besonders praktisch, wenn du grössere Ausgaben über die Zeit verteilen möchtest, ohne auf Kreditkarten zurückgreifen zu müssen.

Direkt spenden über eBill

Eine weitere interessante Möglichkeit ist, direkt über eBill an ausgewählte wohltätige Organisationen zu spenden.

Einige Schweizer NGOs und Stiftungen bieten mittlerweile eBill-Spenden an, bei denen du Betrag und Häufigkeit direkt im E-Banking festlegen kannst.

So wird es einfach, gute Zwecke auf sichere und transparente Weise zu unterstützen, ohne Zahlungsinformationen manuell einzugeben oder separate Vereinbarungen treffen zu müssen.

Demo-Portal von eBill

Möchtest du eBill einfach mal testen, ohne dich direkt zu registrieren? Auf dem Demo-Portal kannst du fiktiv Rechnungssteller hinzufügen, siehst, wie eBill ungefähr aussehen wird (jede Bank hat leichte Abweichungen) und kannst die verschiedenen Funktionen live ausprobieren. Dabei musst du dich nicht registrieren, du kannst einfach losklicken.

Einschränkungen von eBill

Auch wenn eBill für die meisten Nutzer hervorragend funktioniert, gibt es ein paar Punkte, die beachtet werden sollten:

Nicht alle Rechnungssteller sind angeschlossen.
Viele grosse Unternehmen nutzen eBill, doch kleinere Anbieter fehlen teilweise noch.
Abhängigkeit von der Bank.
eBill funktioniert nur, wenn deine Bank den Dienst unterstützt – glücklicherweise tun dies die meisten Schweizer Banken.
Automatische Zahlungen erfordern Vertrauen.
Die Funktion „Dauerauftrag“ spart Zeit, sollte jedoch nur für feste, bekannte Zahlungen genutzt werden.

Meine Erfahrung mit eBill

eBill vereint Sicherheit, Benutzerfreundlichkeit und Effizienz in einem Produkt und es ist schwer, ein Argument für den Verbleib bei Papierrechnungen zu finden, wenn eBill zur Verfügung steht. Für Privatpersonen, die Überblick, weniger Papierkram und hohe Sicherheit wünschen, ist eBill eine klare Empfehlung.

Ich wage zu behaupten, dass eBill in den kommenden Jahren ein noch festerer Bestandteil der Schweizer Zahlungslandschaft wird und wer es noch nicht nutzt, sollte die Funktion in seinem E-Banking vielleicht bald aktivieren. Dass die Nutzung gleichzeitig kostenlos ist, macht die Entscheidung noch einfacher.

FAQ – Häufig gestellte Fragen zu eBill

Kostet die Nutzung von eBill etwas?

Die Nutzung von eBill ist für Privatpersonen kostenlos. Es gibt keine versteckten Kosten oder Nutzungsgebühren. eBill finanziert sich durch Gebühren, die dem Rechnungssteller belastet werden.

Ist eBill sicher?

Ja. eBill wird von SIX betrieben und direkt in die Bankensysteme integriert, mit demselben Sicherheitsniveau wie dein E-Banking.

Kann ich eBill für alle meine Rechnungen nutzen?

Nur, wenn der Rechnungssteller eBill anbietet. Die meisten grossen Unternehmen unterstützen dies bereits. Mit der Suchfunktion in eBill kannst du prüfen, wie viele deiner zuvor bezahlten Rechnungen angemeldet werden können.

Was passiert, wenn ich die Bank wechsle?

Du kannst dein eBill-Profil anhand deiner Mail-Adresse auf deine neue Bank übertragen und behältst so die Verbindung zu deinen Rechnungsstellern.

Kann ich eBill bei mehreren Konten nutzen?

Ja, du kannst dich bei mehreren Banken mit deinem eBill-Account anmelden und siehst dann überall deine offenen Rechnungen. Du kannst entscheiden, von welchem Konto deine Rechnung mit eBill bezahlt wird.

Viele weitere Fragen werden im FAQ von eBill beantwortet. Hier geht es zur Seite.

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Finanzielle Bildung für Kinder

Angela — Tue, 09 Sep 2025 21:38:21 +0000

Wie Kinder den Umgang mit Geld lernen – und was du als Mutter (oder Vater) damit zu tun hast

Stell dir vor, dein Kind ist 18. Es bekommt seinen ersten Lohn und weiss genau, wie man damit umgeht. Es spart, investiert, gönnt sich ab und zu etwas und zahlt Rechnungen pünktlich. Ein schönes Bild, oder?

Der Weg dahin beginnt viel früher, als viele denken: Bereits mit 7 Jahren sind laut Studien viele Gewohnheiten im Umgang mit Geld gefestigt. Und das bedeutet: Du prägst das Geldverhalten deines Kindes nicht irgendwann – sondern jetzt.

Warum früh anfangen so wichtig ist

Schon mit 3 oder 4 Jahren verstehen Kinder, dass Dinge Geld kosten. Sie beobachten, wie du zahlst, wie du entscheidest und übernehmen das Verhalten, das sie bei dir sehen. Eltern sind automatisch das wichtigste Vorbild in Sachen Geld. Umso wichtiger ist es, Kindern altersgerecht zu zeigen, wie unser Geldsystem funktioniert – spielerisch, alltagsnah und ohne Druck.

Spielerisch Geld lernen zwischen 3 und 6 Jahren

In diesem Alter verstehen Kinder vor allem über Erleben und Nachahmen. Ideal ist der gute alte Verkaufsladen: Spielsachen werden zu Produkten, Spielgeld zu Zahlungsmittel. Dabei kannst du Begriffe wie „kosten“, „tauschen“ oder „sparen“ ganz natürlich einführen. Auch einfache Fragen fördern das Verständnis:

Was denkst du, was kostet das?
Warum braucht man Geld?
Woher kommt Geld überhaupt?

So entsteht ganz von selbst ein Dialog und du kannst erste Grundprinzipien erklären, ohne belehrend zu wirken.

Der Wocheneinkauf als Lernfeld

„Brauchen wir das oder wollen wir es nur?“ Diese Frage eignet sich hervorragend beim nächsten Einkauf. Kinder lernen so, den Unterschied zwischen Grundbedürfnissen und Wünschen zu erkennen. Auch Preisvergleiche kannst du mit Schulkindern spielerisch einbauen: Welche Butter ist günstiger? Und lohnt sich vielleicht die grössere Packung?

Besonders wichtig: Lass dein Kind beim Bezahlen mithelfen. Bargeld ist für Kinder greifbar – sie sehen, dass Münzen und Noten weniger werden. Digitale Zahlungen sind zwar bequem, aber abstrakt. Gerade für Jüngere ist es deshalb sinnvoll, regelmässig bar zu zahlen.

Tipp: Wenn du mit Karte oder Smartphone bezahlst, erkläre, wie das funktioniert. Zum Beispiel: „Ich habe vorher gearbeitet und Geld verdient. Ein Teil davon ist jetzt auf dem Konto, von dort wird der Betrag abgebucht.“ Ansonsten ist das digitale Bezahlen für Kinder (und generell auch Erwachsene) schwierig zu greifen.

Sackgeld als Werkzeug für finanzielle Bildung

Sackgeld ist ein Trainingsfeld. Laut Pro Juventute macht es ab etwa 6 Jahren Sinn, regelmässig einen kleinen Betrag auszuzahlen – ohne Bedingungen, aber mit klaren Regeln.

Richte mit deinem Kind gemeinsam Sparziele ein. Nutzt mehrere durchsichtige Spardosen oder kleine Boxen:

Eine für kurzfristige Wünsche (z.B. während dem Wocheneinkauf)
Eine fürs Sparen (z.B. ein Spielzeug)
Eine für ein Herzensziel (z.B. ein Ausflug oder später mal ein grösseres Projekt)
Eine für Spenden (z.B. für den lokalen Zoo oder bei einer Umweltkatastrophe)

So lernt dein Kind, dass man Geld aufteilen und bewusst einsetzen kann. Ab etwa 12 Jahren kann der sogenannte Jugendlohn ein nächster Schritt sein. Dabei erhält dein Kind monatlich einen fixen Betrag, mit dem es selbstständig für gewisse Ausgaben verantwortlich ist – inklusive Kleidung, Freizeit oder Handyrechnung.

Im Idealfall verzinst ihr das Geld auf dem Sparkonto. So lernt das Kind, dass sich Sparen lohnt (bzw. Investieren) und man kann den Zinseszins erklären.

Lernen heisst auch: Fehler machen dürfen

Sackgeld ist nicht dafür da, dass dein Kind immer alles richtig macht. Ganz im Gegenteil: Es soll ausprobieren, Entscheidungen treffen und auch mal danebengreifen. Wenn dein Kind sein ganzes Geld am ersten Tag für Süsses oder ein Spielzeug ausgibt, ist das keine Katastrophe. Es ist eine Chance. Denn wenn am Wochenende das Geld fehlt, merkt es selbst, dass es besser planen muss. Diese Erfahrung bleibt viel stärker haften als jede gut gemeinte Erklärung. Lass dein Kind also ruhig mal Fehler machen.

Wichtig ist, dass du nicht mit Vorwürfen reagierst, sondern das Gespräch suchst: „Wie war das für dich, als das Geld weg war?“ – So entsteht echte finanzielle Selbstständigkeit.

Über Geld sprechen – offen, ehrlich und ohne Tabu

Dein Kind lernt nicht nur durch Worte, sondern vor allem durch dein Verhalten. Wenn Geld bei euch Zuhause ein Tabuthema ist, wird es das auch für dein Kind. Wenn du jedoch offen darüber sprichst, vermittelst du: Geld ist etwas Normales. Man darf (und soll!) darüber reden.

Beispiele für Alltagssituationen:

Erkläre, wofür eine Rechnung ist, wenn sie per Post kommt.
Zeige deinem Kind, wie du den Kontostand checkst.
Sprich über deine eigenen Sparziele oder Investitionen.
Zeige, wie du für die Zukunft vorsorgst – ganz ohne Druck, sondern neugierig und spielerisch.

Und ganz wichtig: Hinterfrage deinen eigenen Money Mindset. Welche Glaubenssätze trägst du mit dir herum? Kinder übernehmen nicht nur unsere Sprache, sondern auch unsere Haltung. Wer mit Geld positiv umgeht, gibt diese Haltung automatisch weiter.

Fazit: Finanzielle Bildung beginnt in der Kindheit – und bei dir

Du musst keine Finanzexpertin sein, um deinem Kind einen gesunden Umgang mit Geld mitzugeben. Was es braucht: Zeit, Offenheit, gute Fragen – und den Mut, Geld nicht länger als kompliziertes Erwachsenenthema zu behandeln. Du pflanzt die Samen und dein Kind wird später ernten.

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Eine berufliche Auszeit finanziell richtig planen

Angela — Fri, 22 Aug 2025 16:53:43 +0000

Die finanziellen Konsequenzen einer Pause vom Job

Träumst du davon, eine längere Auszeit vom Berufsleben zu machen? Dann plane unbedingt auch die finanzielle Seite deines Vorhabens mit– und die umfasst weitaus mehr als deine Reisekasse.

Eine berufliche Auszeit nehmen

Ob dich das Reisefieber packt und die Welt bereisen willst oder du eine Weiterbildung im Ausland absolvieren willst. Vermutlich hast du auf das eine wie das andere Ziel hin gespart, um dir den Traum vom temporären Auslandsaufenthalt zu erfüllen und dabei den vorübergehenden Ausfall des Einkommens berücksichtigt. Finanziell sollte deine Planung aber darüber hinausgehen. Diese «Finanzpackliste» hilft dir dabei, an alles Wichtige zu denken, und erleichtert dir den Start zurück ins Berufsleben.

Deine persönliche Finanz-«Packliste»

Die nachfolgenden Punkte solltest du beachten, dass dein Sabbatical kein Loch in deine langfristigen Finanzen und Vorsorge reisst.

Die Dauer meines Auslandaufenthalts erfordert die Einzahlung des Mindestbeitrags in die AHV.

Solange du deinen Wohnsitz in der Schweiz behältst und dich nicht auf deiner Gemeinde abmeldest, bleibst du AHV-pflichtig, auch wenn du vorübergehend nicht erwerbstätig bist. Wenn du im Jahr deiner Ab- und deiner Rückreise noch arbeitest, ist das AHV-Minimum unter Umständen erfüllt. Kläre das zur Sicherheit mit der für dich zuständigen AHV-Stelle ab. Sie ermitteln den für dich gültigen Mindestbeitrag. Jedes fehlende Beitragsjahr schmälert deine AHV-Rente lebenslänglich um 2,3%.

Ich beziehe unbezahlten Urlaub und kehre zu meinem Arbeitgeber zurück. Für die Risikoleistungen bleibe ich bei meiner bisherigen Pensionskasse versichert und kann dort auch mein Sparguthaben belassen.

Kläre die Möglichkeiten mit deiner Pensionskasse ab. So oder so wird aber dein Sparprozess vorübergehend gestoppt, da du kein Einkommen hast. Eventuell kannst du in der Zeit freiwillig weiter sparen. Du müsstest dann aber auch den Arbeitgeberbeitrag übernehmen.

Mein Auslandaufenthalt ist mit einem Jobwechsel verbunden.

Erkundige dich bei deiner bisherigen Pensionskasse, ob du dein Sparguthaben dort belassen und es nach deiner Rückkehr an die Pensionskasse deines neuen Arbeitgebers transferieren lassen kannst. Andernfalls müsstest du es vorübergehend auf einem Freizügigkeitskonto parkieren.

In meiner Finanzplanung für den Auslandaufenthalt habe ich meine Steuern berücksichtigt.

Solange du dich nicht an deinem Wohnort abmeldest, bleibst du steuerpflichtig. Die meisten Steuerbehörden stellen dir heute eine Onlinerechner zur Verfügung, wo du berechnen kannst, wie hoch die Steuerzahlung ausfällt, damit du dies in deine Finanzplanung miteinbeziehen kannst.

Ich habe sichergestellt, dass ich während meines Auslandaufenthalts bei meiner Krankenkasse für Unfall und Krankheit versichert bin.

Kläre mit deiner Krankenkasse, wie du im Ausland für den Krankheitsfall versichert bist. Solltest du deinen bisherigen Job gekündigt haben, bleibst du bei dem Arbeitgeber nur 31 Tage über deinen letzten Arbeitstag hinaus für Nicht-Betriebsunfälle versichert. Ist das der Fall lass das Unfallrisiko in der Krankenkasse-Police einschliessen.

Ferienbudget statt Ferienfrust

Wer eine Auszeit nimmt, will sie geniessen – nicht jeden Kaffee am Strand dreimal im Kopf durchrechnen. Damit du in den Ferien nicht ständig an deine Finanzen denken musst, lohnt sich ein separates Ferienbudget. Mach dir dafür einen Spartopf, den du übers Jahr hinweg füllst – zum Beispiel mit einem Dauerauftrag direkt nach dem Zahltag. So wächst dein Ferienpolster ganz automatisch.

Wenn du dann unterwegs bist, darfst du dieses Geld mit gutem Gefühl ausgeben. Entweder bar oder mit einer Karte, die faire Konditionen beim Währungswechsel bietet. So bleibt mehr fürs Gelato. Und du musst dir keine Gedanken machen, ob du es dir leisten kannst.

So erstellst du dein Ferienbudget in 5 Schritten:

Ziel definieren: Wohin soll es gehen? Wie lange bleibst du? Je konkreter, desto besser kannst du planen.
Kosten schätzen: Recherchiere Flug, Unterkunft, Verpflegung, Aktivitäten, Transport und eine Reserve (z.B.  10–15 %).
Gesamtsumme festlegen: Addiere alles. Das ist dein Zielbetrag.
Sparrate berechnen: Teile die Summe durch die Anzahl Monate bis zur Abreise. Das ergibt deinen monatlichen Sparbetrag.
Automatisieren: Richte einen Dauerauftrag ein – z. B. auf ein separates Sparkonto oder Ferienkonto mit Karte.

Damit du während der Reise nicht ständig dein Budget checken musst, kannst du dir dir vor Ort ein Tagesbudget geben. Das hilft dir, den Überblick zu behalten, ganz ohne Excel. Nimm dafür deinen Ferienbetrag, zieh Fixkosten wie Hotel oder Flug ab und teile den Rest durch die Anzahl Ferientage. Der Betrag ist abhängig von deinem Reisestil und der Destination. Beispielsweise kannst du festlegen, dass du CHF 50.- pro Tag für Aktivitäten und Essen ausgibst. Über die Tage kann das natürlich schwanken und sich wieder ausgleichen. So weisst du aber jeden Tag ganz einfach, was dein finanzieller Rahmen ist.

Fazit: Die wichtigsten finanziellen Punkt für deine berufliche Auszeit

Es gibt also durchaus einige Punkte vor deiner Auszeit zu beachten, damit du später keine ungewünschten Konsequenzen hast. Tausche dich in deinem Freundeskreis aus, wie sie ihren Auslandsaufenthalt geplant haben und welche Erfahrungen sie hinsichtlich ihrer Finanzen gemacht haben. So stösst du vielleicht auf etwas, mit dem du deine «Finanzpacklist» ergänzen kannst. Eine weitere gute Anlaufstelle kann die Personalabteilung deines Arbeitgebers sein, die dir in allen Fragen rund um die Sozialversicherungen weiterhelfen können.

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Sparen vs. Investieren: Was passt zu dir?

Angela — Sat, 14 Dec 2024 07:20:55 +0000

Vom Sparschwein zum Depot

Wenn es um den Umgang mit Geld geht, stehen viele vor der Frage: Sparen oder Investieren? Oder vielleicht sogar beides? Aber wann ist welche Option sinnvoll, und was genau unterscheidet diese beiden Ansätze? Hier findest du die wichtigsten Informationen und Tipps, um die richtige Entscheidung für deine Finanzziele zu treffen.

Was bedeutet Sparen?

Sparen bedeutet, Geld oder andere Ressourcen zurückzulegen, anstatt sie sofort auszugeben. Dabei wird das Geld auf ein Sparkonto gelegt. Sparen ist oft mit einem konkreten Ziel verbunden, wie einer grösseren Anschaffung oder einer Reise. Zudem schafft Sparen finanzielle Sicherheit, weil du weisst, dass du eine Reserve hast, auf die du zugreifen kannst.

Tipp: Beim Sparen lohnt es sich, die Zinsen zu vergleichen. Ein attraktives Angebot gibt es zum Beispiel beim Zak Sparkonto.

Ist das Geld auf dem Sparkonto wirklich gut aufgehoben?

Viele fühlen sich sicher, wenn sie ihr Geld auf ein Sparkonto überweisen und es dort liegen lassen. Doch diese Sicherheit ist etwas trügerisch:

Inflation: Das Geld verliert an Kaufkraft, weil die Preise steigen und die Sparzinsen oft niedrig sind. Deine 100’000 Franken auf dem Konto mögen in Zahlen gleich bleiben, doch sie haben in ein paar Jahren weniger Wert und du kannst dir weniger davon leisten.
Verfügbarkeit: Manche Sparkonten haben Rückzugslimiten oder Kündigungsfristen, die deine Flexibilität einschränken können.
Einlagensicherung: In der Schweiz sind Guthaben bei Banken bis zu 100’000 Franken pro Person durch die Einlagensicherung geschützt. Bei grösseren Beträgen besteht ein Risiko, wenn die Bank in finanzielle Schwierigkeiten gerät. Es lohnt sich, die Sicherheit der Bank zu prüfen oder das Vermögen breiter zu streuen.

Was bedeutet Investieren?

Beim Investieren setzt du dein Geld so ein, dass es für dich arbeitet und potenziell Rendite abwirft. Dabei geht es oft um Anlagen wie Aktien, ETFs oder Immobilien. Im Gegensatz zum Sparen ist das Ziel hier, Gewinne zu erzielen und das Vermögen zu vergrössern – allerdings ist dies immer mit einem gewissen Risiko verbunden.

Tipp: Investieren kann man heute bereits ab 1 Franken, beispielsweise mit den Produkten der Bank Cler.

Das magische Dreieck der Geldanlage

Das magische Dreieck der Geldanlage hilft, die Beziehung zwischen Rendite, Sicherheit und Liquidität zu verstehen:

Sicherheit
Liquidität
Rendite

In der Praxis heisst das, dass ein Sparkonto zwar eine höhere Sicherheit bietet, jedoch erzielt man damit üblicherweise keine Rendite. Dafür ist die Liquidität gut, weil das Geld schnell verfügbar ist.

Beim Investieren wiederum hat man idealerweise eine gute Rendite und gerade Investitionen in Aktien oder ETFs können schnell verkauft werden und sind somit liquide. Jedoch ist Investieren risikoreicher als ein Sparkonto.

Du kannst nie alle drei Ziele gleichzeitig in gleich hoher Gewichtung erreichen. Überlege dir daher, was für dich am wichtigsten ist.

Wann lohnt sich Sparen, wann Investieren?

Die Entscheidung hängt von deinem Ziel und deinem Zeithorizont ab. Sparen ist die bessere Option, wenn du das Geld in den nächsten drei Jahren benötigst, etwa für eine Reise oder grössere Anschaffungen. Investieren eignet sich für langfristige Ziele, wie die Altersvorsorge oder den Vermögensaufbau.

Beispiel: Sparen vs. Investieren

Damit du es dir konkreter vorstellen kannst, nehmen wir zwei konkrete Fälle: Anna spart und Elsa investiert.

Anna (Sparen): Sie legt jeden Monat Geld auf ihr Sparkonto, da sie es bald für eine Reise braucht. Der niedrige Zins spielt für sie keine Rolle, da sie flexibel und sicher auf das Geld zugreifen möchte.
Elsa (Investieren): Sie plant langfristig und braucht das Geld erst in zehn Jahren, weil sie sich früher pensionieren lassen möchte. Sie investiert in ETFs und Aktien, um eine Rendite zu erzielen, und nimmt dafür auch ein gewisses Risiko in Kauf.

Die richtige Strategie finden

Um zu entscheiden, ob Sparen oder Investieren besser zu dir passt, stelle dir folgende Fragen:

Ziel: Wofür möchte ich das Geld verwenden?
Zeithorizont: Wann brauche ich das Geld?
Verfügbarkeit: Muss das Geld flexibel abrufbar sein?
Risikobereitschaft: Was lässt mich ruhig schlafen?

Risiken beim Investieren minimieren

Investieren bringt das Risiko mit sich, dass die Finanzmärkte schwanken oder auch mal über mehrere Jahre in einer Krise sind. Doch es gibt Strategien, um das Risiko zu reduzieren:

Vermeide ein Klumpenrisiko in deinem Depot. Setze nicht alles auf eine Karte – also nicht nur in eine Aktie oder eine Branche investieren.
Diversifiziere so breit wie möglich. Das heisst, dass du in verschiedene Branchen und Anlageklassen (z. B. Aktien, Obligationen, Immobilien) investierst.
Behalte immer einen Notgroschen auf dem Konto für unvorhergesehene Ausgaben, damit du deine Investitionen nicht zu einem ungünstigen Zeitpunkt verkaufen musst.

Diese Fehler sollte man beim Investieren vermeiden

Viele Menschen verschliessen sich dem Thema Investieren aus Angst vor Risiken und setzen sich deshalb gar nicht erst mit den Möglichkeiten auseinander. Diese Zurückhaltung führt jedoch dazu, dass wichtige Chancen auf Vermögensaufbau und finanzielle Freiheit ungenutzt bleiben.

Ein weiterer häufiger Fehler ist das impulsive Reagieren auf Marktschwankungen. Wenn die Kurse fallen, werfen manche Anleger ihre Strategie über Bord, verkaufen alles oder investieren plötzlich in hochspekulative Anlageklassen wie Kryptowährungen. Solche Panikentscheidungen führen längerfristig oft zu Verlusten. Erfolgreiche Investoren bleiben dagegen ruhig, langfristig orientiert und handeln überlegt.

Emotionale Fallen beim Investieren

Emotionen können beim Investieren schnell zu kostspieligen Entscheidungen führen. Ein typisches Beispiel sind Panikverkäufe: Wenn die Märkte schwächeln, verkaufen viele aus Angst und erleiden so Verluste, die sie mit Geduld vielleicht hätten vermeiden können.

Gleichzeitig fällt es schwer, sich von Verlustpositionen zu trennen. Statt das Kapital in aussichtsreichere Anlagen umzuschichten, hofft man, dass sich die Werte «wieder auf null erholen». Auch Gier ist ein schlechter Ratgeber: Wer bei stark gestiegenen Anlagen unrealistisch hohe Erwartungen hat, übersieht oft die Risiken.

Emotionen beim Sparen

Auch Sparen ist oft emotional geprägt. Ein Sparkonto fühlt sich wie ein sicherer Hafen an. Es vermittelt Stabilität und gibt das beruhigende Gefühl, jederzeit auf das Ersparte zugreifen zu können. Doch langfristig verliert das Geld durch die Inflation an Wert, was vielen nicht bewusst ist.

Gleichzeitig ist ein gut gefüllter Notgroschen unverzichtbar, denn er bietet in Krisenzeiten nicht nur finanzielle, sondern auch emotionale Sicherheit. Wer über das klassische Sparen hinausgehen möchte, kann mit automatisierten Sparplänen einen Schritt weitergehen: Durch regelmässige Investitionen nutzt du den Durchschnittskosteneffekt und minimierst das Risiko, zur falschen Zeit einzusteigen. So kombiniert man Sparen mit cleverem Vermögensaufbau.

Eine Option, um das Ersparte von Impulskäufen zu schützen, kann sein, es bei einer separaten Bank zu parkieren. Hier bieten sich Neo-Banken wie Zak an, die alle Grundbedürfnisse des Bankings kostenlos abdecken.

Fazit: Sparen oder Investieren?

Die Antwort ist kurz: Es braucht beides. Während Sparen dir kurzfristige Flexibilität und Sicherheit bietet, ermöglicht Investieren einen langfristigen Vermögensaufbau. Der Schlüssel liegt in einem individuellen Plan, der deine Ziele, deinen Zeithorizont und deine Risikobereitschaft berücksichtigt.

Mach dir bewusst, was du erreichen möchtest und teile dein Vermögen entsprechend auf. So bleibst du finanziell flexibel und gut abgesichert!

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Die FIRE-Bewegung

Angela — Mon, 09 Dec 2024 10:09:55 +0000

Mit 40 in den Ruhestand – ein Traum oder realistisch?

Viele träumen davon, ihre Goldene Jahre im Alter zu geniessen. Die Anhänger der FIRE-Bewegung möchten jedoch nicht so lange warten – sie streben nach finanzieller Unabhängigkeit und dem Ruhestand im Alter von 40 Jahren.

Auch in der Schweiz findet diese Idee immer mehr Anhänger. Doch wie funktioniert FIRE wirklich und wie realistisch ist es, schon in jungen Jahren das Büro gegen den Strand zu tauschen?

Was ist FIRE überhaupt?

FIRE steht für „Financial Independence, Retire Early“ – auf Deutsch also finanzielle Unabhängigkeit und Frühpension. Diese Bewegung hat ihren Ursprung in den USA und erlangte vor allem in den 2010er-Jahren Bekanntheit. Für viele Anhänger bedeutet FIRE konkret, mit Anfang 40 die berufliche Karriere hinter sich zu lassen und den Rest des Lebens selbstbestimmt zu gestalten.

Im Kern geht es darum, mit einer radikalen Umstellung der eigenen Finanzen so viel wie möglich zu sparen und zu investieren, um möglichst früh unabhängig von einem Erwerbseinkommen zu sein. Die Idee ist, sich von den Zwängen eines „normalen“ Jobs zu befreien und die Zeit mit Dingen zu füllen, die einem wirklich wichtig sind.

Die Grundprinzipien von FIRE

FIRE ist mehr als nur eine Sparstrategie – es ist ein Lebensstil. Anhänger verfolgen drei zentrale Prinzipien:

Ausgaben minimieren: Jede Ausgabe wird hinterfragt, unnötige Ausgaben werden gestrichen – vom teuren Restaurantbesuch bis zum neuesten Smartphone.
Einnahmen erhöhen: Neben dem Hauptjob wird das Einkommen durch Nebentätigkeiten oder die Entwicklung von passivem Einkommen gesteigert.
Risikobehaftet investieren: Ein hoher Anteil des gesparten Geldes wird in Aktien gesteckt, um vom Zinseszinseffekt zu profitieren und das Vermögen schnell wachsen zu lassen.

FIRE im Alltag: Streng, aber lohnenswert?

Im Alltag bedeutet FIRE, dass nahezu jeder Aspekt des Lebens auf Sparsamkeit getrimmt wird. Oft wird bei den alltäglichen Ausgaben kein Rappen verschwendet. Sei es beim Einkaufen, wo auf Aktionen oder „rettbare“ Lebensmittel gesetzt wird oder bei Freizeitaktivitäten, wo das Fitnessstudio durch kostenlose Outdoor-Aktivitäten ersetzt wird.

Ein typisches Ziel der FIRE-Anhänger ist es, rund 40% bis 50% ihrer monatlichen Einnahmen zu sparen. Diese Ersparnisse werden dann in Aktien und andere Investments gesteckt, um das Vermögen kontinuierlich wachsen zu lassen. Um dieses Ziel zu erreichen, müssen viele der üblichen Ausgaben eliminiert werden – was auch den Verzicht auf viele gesellschaftliche Normen mit sich bringt.

Viele, die FIRE verfolgen, streben zusätzlich zu ihrem Hauptjob noch eine Nebentätigkeit an oder bauen ein eigenes Business auf. So wird die Grundlage geschaffen, um ein höheres Einkommen zu erzielen, welches schneller das notwendige Kapital für den frühzeitigen Ruhestand ermöglicht.

FIRE in der Schweiz: Realistisch oder Utopie?

Wie realistisch ist es, in der Schweiz mit 40 Jahren in den Ruhestand zu gehen?

Gehen wir davon aus, dass jemand in der Schweiz mit 40 Jahren aufhört zu arbeiten und danach noch 50 Jahre lebt. Dafür braucht diese Person braucht ein Einkommen von CHF 80’000.– im Jahr (rund der Medianlohn in der Schweiz). Diese Zahl ist natürlich sehr individuell und muss zuerst festgelegt werden.

Danach legt man fest, wie viel Kapital nötig ist, um dieses Einkommen zu generieren. Man berechnet dies gemäss FIRE so:

Die Lebenshaltungskosten pro Jahr x25.

Hier orientiert man sich an der 4%-Regel. Diese besagt, dass man jährlich 4% seines Portfolios entnehmen kann, um seinen Lebensunterhalt zu finanzieren, ohne dass das Portfolio Schaden davonträgt.

Das bedeutet, um jährlich CHF 80’000 zu entnehmen, müsste man bis zum 40. Lebensjahr etwa CHF 2 Millionen gespart haben. Ein ambitioniertes Ziel, gerade in einem teuren Land wie der Schweiz.

Die Herausforderungen auf dem Weg zur finanziellen Unabhängigkeit

Natürlich gibt es Herausforderungen, die viele FIRE-Anhänger bei der Umsetzung spüren:

Der Verzicht auf Konsum und Freizeitvergnügen kann eine grosse psychologische Belastung sein.
Auch soziale Aspekte kommen nicht zu kurz – häufig müssen FIRE-Verfechter soziale Events meiden, da sie mit ihren minimalistischen Ausgaben keine Teilnahme an teuren Aktivitäten leisten können.
Zudem stellt sich die Frage, was passiert, wenn man mit 40 Jahren in den Ruhestand geht und plötzlich keine berufliche Herausforderung mehr hat. Viele FIRE-Anhänger denken deshalb darüber nach, Teilzeitprojekte oder selbstbestimmte Tätigkeiten aufzunehmen, um nicht nur das Bankkonto zu füllen, sondern auch geistig aktiv zu bleiben.
Es ist umstritten, wie realistisch die 4%-Regel in der Praxis wirklich ist.

Ist FIRE wirklich erstrebenswert?

Die FIRE-Bewegung ist zweifelsohne ein aufregendes Konzept, das auch in der Schweiz immer mehr Anhänger findet. Ob FIRE für dich persönlich erstrebenswert ist, hängt von vielen Faktoren ab. Die hohe Disziplin, die für den Erfolg erforderlich ist, und der Verzicht auf ein „normales“ Leben mit den meisten Freiheiten und Annehmlichkeiten können sich als herausfordernd herausstellen. Zudem ist FIRE in der Schweiz durch die hohen Lebenshaltungskosten eine besondere Herausforderung.

Für viele, die die finanzielle Unabhängigkeit erreichen wollen, stellt sich aber auch die Frage, ob sie nach all den Entbehrungen im Alter noch das geniessen können, was sie sich vorgestellt haben.

Manchmal ist es nicht der schnelle Ruhestand, der glücklich macht, sondern ein Lebensstil, der einem erlaubt, auch ohne finanziellen Druck und mit bewussten Entscheidungen mehr Zeit für sich selbst und die eigenen Leidenschaften zu haben.

Fazit: FIRE in der Schweiz

Die Idee, früh in den Ruhestand zu gehen und sich von finanziellen Zwängen zu befreien, hat auch in der Schweiz einiges Potenzial, ist aber mit erheblichen Herausforderungen verbunden. Die hohen Lebenshaltungskosten, die Notwendigkeit, risikobehaftet zu investieren, und die extreme Disziplin, die für FIRE erforderlich ist, machen den Weg dorthin alles andere als einfach.

Ob FIRE für einen selbst der richtige Weg ist, hängt von den persönlichen Prioritäten und Werten ab. Für einige mag die Aussicht auf ein Leben ohne finanzielle Sorgen und mit mehr Zeit für sich selbst verlockend sein, während andere den Verzicht auf gesellschaftliche und materielle Aspekte als zu belastend empfinden könnten. Letztlich geht es wohl darum, die richtige Balance zwischen Freiheit und Lebensqualität zu finden.

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Die besten Tipps gegen den finanziellen Weihnachtsstress

Angela — Mon, 18 Nov 2024 12:22:56 +0000

So umgehst du die finanzielle Belastung an Weihnachten

Die Weihnachtszeit rückt näher und damit nicht nur Guetzli, Glühwein und Besinnlichkeit, sondern auch Wunschzettel, Weihnachtsessen und Grosseinkäufe – finanzieller Weihnachtsstress pur! Für die ein oder andere bedeutet dies ein dickes Minus auf dem Konto und Konsumschulden, die ins nächste Jahr mitgetragen werden.

Schliesslich kannst du deinen Kindern keinen Wunsch abschlagen oder hast spontan dieses eine Geschenk gekauft, das einfach perfekt ist, auch wenn du bereits etwas hattest. Die böse Überraschung kommt dann nach den Feiertagen, wenn die „buy now – pay later“-Angebote ihr Geld einfordern und vom 13. Monatslohn nichts mehr übrig ist.

Schulden für Geschenke lohnen sich nicht

Ein tolles Geschenk gefunden, das leider etwas über dem Budget liegt? Oder haben Weihnachtsfeiern und Weihnachtsmärkte schon ein Loch in die Geldbörse gerissen? Kein Problem, denkst du vielleicht – es gibt ja noch die Kreditkarte, Ratenzahlungen oder die Option „buy now, pay later.“

Doch ich kann dir wirklich nur davon abraten, dich für Geschenke oder Feierlichkeiten zu verschulden. Am Ende zahlst du meist nicht nur deutlich mehr, sondern ärgerst dich auch, denn vom gemütlichen Abend auf dem Weihnachtsmarkt hast du im Februar nichts mehr.

Gerade zur Weihnachtszeit locken viele Anbieter mit Ratenzahlungen oder Zahlungsaufschub. Diese Optionen sind jedoch nur dann sinnvoll, wenn du sicher sein kannst, dass du die Summe später problemlos zurückzahlen kannst. Hier ist es wichtig, einen Überblick zu behalten: Plane die Zahlung ins Budget ein und behalte den Überblick.

Tatsächlich zeigen Umfragen, dass viele Käufer bei Inanspruchnahme solcher Angebote wissen, dass sie den Betrag nach Ablauf der Zahlpause nicht zahlen können. Ein „buy now, pay later“-Angebot (zum Beispiel über Klarna oder Twint) ist im ersten Moment vielleicht nicht mit zusätzlichen Kosten verbunden, kann jedoch bei Nichtzahlung hohe Zinsen nach sich ziehen.

Der finanzielle Druck auf Eltern

Die Weihnachtszeit kann zur finanziellen Belastung werden – besonders, wenn du Kinder hast und ihnen alle Wünsche erfüllen möchtest, obwohl die Lebenshaltungskosten gestiegen sind. Wenn dies aber ohne ein Verschulden nicht möglich ist, solltest du dies deinen Kindern versuchen zu erklären. Oft ist es für Kinder wichtiger, dass es gemeinsame Erlebnisse gibt, als dass tatsächlich dieses eine Geschenk unter dem Weihnachtsbaum liegen muss. Ein gemeinsamer Ausflug oder eine Aktivität bleibt in Erinnerung und kann für die ganze Familie besonders sein.

Falls das nicht umsetzbar ist, kannst du auch mit Grosi und Götti, Onkeln und Tanten überlegen, ein grösseres Geschenk gemeinsam zu finanzieren.

Tipps für einen finanziell relaxten Dezember

Der Dezember ist ein finanziell unterschätzter Monat. Bei vielen trifft der 13. Monatslohn ein und täuscht ein wenig darüber hinweg, wie kostenintensiv die Weihnachtszeit tatsächlich ist. Hier sind einige einfache Tipps, um den Dezember finanziell entspannter anzugehen und die Feiertage ohne schlechtes Gewissen zu geniessen.

Plane deine Einkäufe

Mit einer klaren Planung vermeidest du Spontankäufe und sparst Geld. Fängt man erstmal mit dem Shopping an (on- und offline) zieht es einem in den Bann und es locken weitere schöne Dinge bei jedem Schritt, den man macht. Schreibe dir deshalb eine Einkaufsliste, wer was bekommt, und stimme dich vorab mit Familie und Freunden ab, ob ihr euch beschenken möchtet. Ein Maximalbetrag pro Geschenk ist ebenfalls hilfreich, um im Budget zu bleiben.

Einen fixen Betrag festlegen

Falls du noch gar keine Ideen hast und dich erst inspirieren lassen willst, dann setze dir vorab ein Ausgabenlimit. So weisst du, wie viel Geld dir für Geschenke maximal zur Verfügung steht und läufst weniger Gefahr, mehr auszugeben, als du geplant hast.

Geschenke ins Budget aufnehmen

Für manche kommt Weihnachten immer überraschend, dabei wäre es einfach, vorzuplanen. Plane monatlich eine Summe für die Vorweihnachtszeit und Geschenke ein, und lege jeden Monat einen fixen Betrag im Budget zurück. Das hilft, die Kosten im Dezember überschaubar zu halten und auch andere Ausgaben wie Versicherungen oder die Nebenkostenabrechnung zu berücksichtigen.

Aktionen und Rabatte nutzen

Vielleicht gehörst du auch zu den Last-Minute Geschenke-Besorgerinnen, aber tatsächlich hilft es nicht nur deinem Portemonnaie, sondern auch gegen Weihnachtsstress, langfristig zu planen. Notiere dir das ganze Jahr über Geschenkideen, die du hast. Das spart dir nicht nur viel Kopfzerbrechen im Dezember, sondern du bist schon bestens vorbereitet, um im Sale oder beim Black Friday Ende November zuzuschlagen und ordentlich dabei sparen! Teure Last Minute Panikkäufe gehören damit zur Vergangenheit.

Wichteln statt Geschenkeflut

Wichteln wird in meinem Umfeld immer beliebter und bringt so einige Vorteile mit sich. Anstatt dass man sich gegenseitig (mehr oder weniger nützliche) Dinge schenkt, lost man sich in einer Gruppe eine Person zu. Der grosse Vorteil ist, dass du so nur ein Geschenk kaufen musst und hast so viel mehr Zeit und Spielraum, das eine Geschenk mit Liebe auszusuchen.

Investieren statt Geschenke

Viele von uns leben im Überfluss und gerade bei Kindern hat man manchmal das Gefühl, sie hätten schon jedes Spielzeug, das sie brauchen. Warum also das Geld für Geschenke ausgeben, die sie vielleicht gar nicht brauchen, oder vielleicht doch lieber investieren? So hat das Kind langfristig etwas davon und das Geld vermehrt sich im Idealfall sogar noch. Mehr dazu liest du in diesem Beitrag: für Kinder Geld anlegen.

Kassenzettel und Rechnungen aufheben

Vielleicht passt der Beschenkten der Cashmere-Pullover nicht oder sie hat das Buch bereits, dann kannst du die Geschenke mithilfe der Belege wieder zurückgeben oder auch umtauschen. So sicherst du dich zumindest ein wenig ab, dass dein Geld sinnvoll ausgegeben wird und nicht für ein Geschenk, dass ganz hinten im Schrank landet.

Dezember ganz ohne Weihnachtsstress

Ich hoffe, mit diesen Tipps kannst du die Weihnachtszeit finanziell entspannter geniessen und dich auf schöne Erlebnisse statt auf die anstehenden Rechnungen konzentrieren. Und falls du das neue Jahr dennoch mit finanziellen Belastungen startest, findest du hilfreiche Tipps in diesem Beitrag: Das neue Jahr ohne Geldsorgen beginnen.

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In den Ferien Geld sparen

Angela — Wed, 17 Jul 2024 06:23:25 +0000

Günstig Ferien machen: So geht’s!

Die nächsten Ferien stehen vor der Tür und du hast jetzt wenig Lust in dieser Zeit gross über Geld nachzudenken. Aber du kannst auch während den Ferien gut und vor allem einfach sparen, wenn du auf die richtigen Punkte achtest.

Der richtige Buchungszeitpunkt

Fangen wir aber ganz vorne an: Bei der Planung deiner Reise. Hier kannst du bereits Geld sparen. Am günstigsten ist es nämlich, wenn du nicht während der Hauptsaison verreist. Dies ist aber nicht immer für alle möglich, daher einige Tipps zum besten Buchungszeitpunkt:

Grundsätzlich gilt, dass es sich lohnt, sehr früh oder spontan zu buchen. Wenn du flexibel bist, kannst du ungefähr vier Wochen vor Abflug beginnen, dich nach Last-Minute-Schnäppchen umzusehen.
Reist du hingegen während der Schulferien, ist es oft am günstigsten, wenn du so früh wie möglich buchst und von Frühbucherrabatten profitieren kannst. Insbesondere für Familien gibt es dort gute Angebote wie Festpreise für Kinder oder Hotels, die für Alleinerziehende Spezialpreise anbieten.
Achte auch auf lokale Veranstaltungen. Eine Google-Suche nach einem Veranstaltungskalender hilft. Manchmal sind die Preise hoch wegen lokalen Feiertagen oder Festen, die wir nicht kennen.
Mietwagen: je früher desto besser! Bei der Buchung eines Mietwagens lohnt es sich ebenfalls, bereits so früh wie möglich online die verschiedenen Optionen zu vergleichen. Meistens erhältst du so die besten Konditionen und hast Zeit, die oftmals unübersichtlichen Angebote mit verschiedenen Versicherungsoptionen und Extras zu vergleichen. Die meisten Mietwagenfirmen haben grosszügige Stornierungsbedingungen – du gehst also wenig Risiko ein.

Tipp

Unabhängig vom Zeitpunkt ist es wichtig, während der Suche nach günstigen Angeboten immer wieder den Cache deines Browsers zu löschen. Aufgrund der gespeicherten Daten können die dynamischen Preise nämlich nach mehrmaligen Suchanfragen steigen.

Dein Ferienbudget auf einem separaten Konto

In den Ferien sitzt das Geld oft etwas lockerer. An den schönsten Tagen im Jahr möchtest du möglichst nicht auf deine Ausgaben achten. Eine Lösung dafür könnte ein separates Ferienbudget sein. Richte einen Spartopf für die Ferien ein, den du unter dem Jahr regelmässig fütterst.

Mit einem Dauerauftrag über einen festgelegten Betrag musst du dich nicht einmal mehr jeden Monat erinnern, etwas beiseitezulegen. Stattdessen sind die Ausgaben für die Ferien ein fester Bestandteil deines Sparens und du weisst genau, wie viel Geld dir für die Ferien zur Verfügung stehen wird. Du kannst das Geld ohne schlechtes Gewissen während deiner Reise ausgeben. Entweder bringst du diesen Betrag bar in die Ferien mit oder du nutzt ein Konto mit günstigen Konditionen für den Währungswechsel und bezahlst alle Ausgaben mit der dazugehörigen Karte.

Nutze dafür aber unbedingt ein Konto, dass keine Gebühren verursacht. Beispielsweise von einer Neo-Bank. Hier geht’s zu meinem Schweizer Neo-Banken Vergleich.

Die richtige Karte in den Ferien

Wie du vor Ort bezahlst, kann einen grossen Unterschied machen und du kannst richtig viel Geld sparen, in dem du die richtige Karte zückst, wenn es ans Bezahlen geht. Beim Währungswechsel gibt es viel zu beachten und die Wechselkurse sowie Gebühren sind unübersichtlich. Deshalb habe ich einen kompletten Artikel nur über das Bezahlen in Fremdwährungen geschrieben.

Kreditkarte im Ausland nutzen

Als Faustregel gilt, dass es meistens günstiger ist, grosse Beträge mit der Debitkarte und kleine mit der Kreditkarte zu bezahlen. Dies scheint im ersten Moment wenig intuitiv, hat aber damit zu tun, dass bei vielen Debitkarten eine fixe Gebühr verrechnet wird, während bei Kreditkarten üblicherweise eine prozentuale Gebühr fällig wird. Oder du nutzt eine Debitkarte einer Neo-Bank und bezahlst wenig Gebühren und profitierst vom Interbanken-Wechselkurs.

Bargeld in Fremdwährungen beziehen

Eine komplizierte Angelegenheit ist Bargeld in Fremdwährungen. Die Konditionen sind sehr unterschiedlich und die Kurse wechseln ständig. Als Faustregel gilt, dass du an Flughäfen und in Hotels unvorteilhafte Kurse erhältst. Deine Hausbank ist oft eine gute Anlaufstelle für den Wechsel von Euro. An vielen Bankautomaten kannst du Euro direkt und kostengünstig beziehen. US-Dollar sind meistens auch bei der Bank vorrätig. Bei anderen Fremdwährungen sollten die Preise vorher verglichen werden. Nicht selten müssen diese von der Bank bestellt und deshalb mit etwas Vorlaufzeit organisiert werden.

Kreditkarten berechnen oft eine hohe Gebühr für den Bargeldbezug egal ob in Fremdwährungen oder in Schweizer Franken. Versuche daher Bargeldbezüge mit der Kreditkarte grundsätzlich zu vermeiden. Eine günstige Alternative zu Kreditkarten sind die modernen Debit-Kreditkarten.

Ein Tagesbudget festlegen

Um die täglichen Kosten besser im Überblick zu behalten, kannst du dir ein Tagesbudget einrichten. Klar, dies ist nicht mehr als eine mentale Hürde, aber trotzdem hilft es, die Kosten zu planen, den Überblick zu behalten und sich selbst zu kontrollieren.

Dazu ein Beispiel:

10 Tage Spanien! Mit einem Budget von 100 EUR pro Tag und Person kannst du essen, Ausflüge machen, Sonnenliegen am Strand mieten und abends weggehen. Alles, was dein Herz begehrt – bis zu diesem Betrag. So weisst du, dass die Ferien dich vor Ort insgesamt 1000 EUR kosten werden. Dein persönlicher Betrag kann natürlich sowohl um einiges höher als auch deutlich tiefer ausfallen.

Du kannst davon ausgehen, dass einige Tage günstiger sein werden und andere dafür teurer. Jedoch hast du einen guten Anhaltspunkt und kannst auf deine Kosten achten, ohne dich zu sehr einzuschränken. Dieser Tipp funktioniert übrigens auch beim Budgetieren für längere Reisen hervorragend, weil die Ausgaben für die lange Zeitdauer kalkuliert werden können. Anhand der geplanten Anzahl Reisetage hast du ein Gesamtbudget für den Trip.

Selbstverpflegung, Picknick oder doch Hotelessen?

Die Verpflegung ist oft einer der grössten Budgetposten während der Ferien, gerade in Ferienwohnungen oder wenn nicht ein «all-inclusive»-Package gebucht wurde.

Häufig ist in Hotels zumindest das Frühstück im Hotelpreis inbegriffen. Falls das Frühstück optional ist, schaue unbedingt auf den Preis. Oftmals, gerade in Stadthotels, ist dieses sehr teuer und auf Geschäftsreisende ausgelegt, bei denen der Arbeitgeber die Kosten übernimmt. Nicht selten musst du hier um die 30 EUR pro Person ausgeben. Wer zum Frühstück mit einem Kaffee und Croissant zufrieden ist, wird mit der Verpflegung ausserhalb des Hotels also deutlich günstiger fahren.

Ähnlich wie in der Schweiz bieten viele Restaurants im Ausland zum Mittagessen ein günstigeres Mittagsmenü an. Falls du keine Verpflegung im Hotel gebucht hast, ist es dementsprechend preiswerter, mittags deine Hauptmahlzeit einzunehmen, anstatt abends. Vielleicht hast du auch Lust auf ein Picknick am Strand oder in einem schattigen Park. Auf den lokalen Märkten kann man immer einiges entdecken und du bekommst viel mehr für dein Geld geboten.

Wenn du gerne abends auswärts essen gehst, lohnt es sich, etwas abseits der Strandpromenade und Touristen-Hotspots zu schauen. Oft gibt das Personal im Hotel oder die Vermieter der Ferienunterkunft gerne Tipps, wenn man nach authentischer, lokaler Küche fragt oder in welchen Restaurants sie selbst gerne essen gehen.

Der letzte Tipp hilft, kleine Kostenfresser zu vermeiden: Trage eine wiederverwendbare Wasserflasche mit dir und kaufe Obst oder Backwaren bei lokalen Händlern ein, um überteuerte Getränke und Snacks an Touristenorten zu vermeiden.

Der Beitrag In den Ferien Geld sparen erschien zuerst auf MissFinance.ch.

Das mehrere-Konten-Prinzip

Angela — Tue, 25 Jun 2024 17:38:05 +0000

Die Bargeldkonten mit verschiedenen Funktionen

Etwas, das mir beim Sparen sehr geholfen hat und womit ich seit vielen Jahren arbeite, ist das Prinzip, dass ich verschiedene Konten habe. Ich nutze sogar verschiedene Finanzanbieter dafür und habe eine auf den ersten Blick vielleicht komplizierte Organisation. Und das zweite Prinzip, das ich anwende ist «aus den Augen, aus dem Sinn». Wie ich meine Finanzen genau geordnet habe und welche Produkte ich dafür nütze, erkläre ich euch hier.

Das Privatkonto als Lohnkonto

Als Ausgangslage dient das Konto, das jeder hat: das Lohnkonto. Ich nutze dieses Privatkonto für alle Zahlungen und für meinen täglichen Bedarf. Auf diesem Konto treffen alle Einkommen ein. Von diesem Konto aus, wird das Geld dann verteilt. Ich habe mir dafür fixe Daueraufträge am Anfang des Monats eingerichtet. Mir ist wichtig, dass das Geld gleich zu Beginn auf die anderen Konten verschwindet, so dass ich nur das Geld auf dem Privatkonto habe, das tatsächlich zum Ausgeben ist. Auf welche Konten geht den Geld weg?

Mein Lohnkonto ist übrigens bei Zak. Hier gehts zum ausführlichen Zak Erfahrungsbericht.

Sparen für die Steuern

Ich lege einen fixen Betrag pro Monat auf ein Sparkonto für die Steuern weg. Dieses Konto habe ich bei derselben Bank wie das Privatkonto als Unterkonto bzw. als Spartopf. Alternativ kann man es direkt an die Gemeinde überweisen. Mir war das zu unübersichtlich und es gab zu wenig Zinsen deshalb habe ich ein zusätzliches Sparkonto, auf welches ich monatlich einen fixen Betrag für die kommenden Steuern überweise. Je nach Kanton bekommst du aber gute Zinsen und es kann sich lohnen, das Geld bereits früh einzuzahlen. Zudem kann es mental hilfreich sein, wenn das Geld definitiv weg ist.

Das traditionelle Sparkonto

Ein weiterer fixer Betrag zum Sparen geht auf das traditionelle Sparkonto. Das liegt auch bei derselben Bank. Dieser Betrag ist bei mir eher hoch, ich überweise aber Geld von diesem Konto auf das Privatkonto zurück, wenn ich ausserordentliche oder grössere Anschaffungen mache. Auch für Ferien, Möbel oder wenn eine jährliche Versicherungsrechnung kommt, nehme ich das Geld von diesem Konto. Hier lohnt es sich darauf zu achten, dass solche Rückzüge von Kapital kostenlos möglich sind.

Der Notgroschen auf dem Sparkonto

Als letztes Konto habe ich ein Konto bei einer anderen Bank für meinen Notgroschen. Hier überweise ich nur Geld hin, wenn das Konto einen gewissen Betrag unterschreitet. Meine persönliche Grösse für den Notgroschen ist drei bis vier Monatslöhne. Dazwischen habe ich einfach einen runden Betrag gewählt, der nun die Höhe des Notgroschens ist. Der Notgroschen muss angespart werden und erst wenn der gewählte Betrag erreicht ist, kann der Dauerauftrag eingestellt werden.

Der Notgroschen dient für unvorhergesehene Ausgaben. Ich versuche diesen wirklich nicht anzurühren. Wenn aber das Auto plötzlich eine grössere Reparatur braucht, eine neue Waschmaschine gekauft werden muss oder eine Weiterbildung ansteht, greife ich auf den Notgroschen zurück. Danach muss dieser natürlich wieder aufgefüllt werden.

Der Grund, warum ich dieses Konto bei einer anderen Bank habe, ist, dass es so im E-Banking nicht gleich sichtbar ist, sondern nur wenn ich mich bemühe, das E-Banking dieser Bank zu öffnen. Das Geld ist so „aus den Augen, aus dem Sinn“. Das Geld ist zwar sehr schnell verfügbar in der Realität aber ich schaffe durch das separate Konto eine mentale Hürde und streiche dieses Geld aus meinen Gedanken. Es ist meine eiserne Reserve. Die dazugehörige Bankkarte liegt Zuhause und wird nicht genutzt.

Hier ist es wichtig, dass du eine Bank wählst, die gute Zinsen für dieses Geld bezahlen. Es kann nicht investiert werden, da es jederzeit verfügbar sein muss und da es sich doch um einen ordentlichen Betrag handelt, macht der Zinssatz einen Unterschied. Schau dir dafür meinen Vergleich Schweizer Neo-Banken an.

Der Effekt vom Sparen mit mehreren Konten

Der Grund warum ich das so handhabe ist, dass so auf dem Privatkonto nur noch sichtbar ist, was ich tatsächlich ausgeben will in diesem Monat. Ich bin sozusagen immer leicht unter Druck, dass das Geld bis Ende Monat reicht. Ich überlege so mehr bei jeder Ausgabe, ob ich das nun wirklich brauche. Es entsteht eine künstliche Knappheit. Trotzdem muss ich mir keine wirklichen Sorgen machen, da ja auf den Sparkonten genug Geld liegt aber ich übertreibe es nicht plötzlich mit den monatlichen Ausgaben, da ich erst einen Kontoübertrag machen müsste.

Investieren mit einer Online-Bank

Ich habe noch ein weiteres Konto, besser gesagt ein Depot, mit welchem ich meine Investitionen tätige. Dies mache ich unabhängig von meinem Bargeld und aufgrund der hohen Gebühren bei den traditionellen Banken, habe ich eine digitale Bank gewählt. Ich überweise jeden Monat mit einem Dauerauftrag einen fixen Betrag auf mein Depot.

Es gibt verschiedene Preisvergleiche im Internet, die in meine Entscheidung eingeflossen sind. Ich kann dir hier meinen Brokervergleich empfehlen. Für mich war es wichtig, dass der Anbieter komplett digitalisiert ist, eine gute Online-Plattform bietet und eine Schweizer Bankenlizenz hat. Zudem war mir eine grosse Auswahl an Wertpapieren wichtig. Deshalb ist mein Hauptdepot bei Saxo.

Bei tieferen Beträgen sind die Gebühren aber auch bei Saxo noch einen Tick zu teuer (obwohl sie immer attraktiver werden). Deshalb habe ich noch zwei weitere Depots, dies weil ich vieles ausprobiere und viel Bewegung auf dem Schweizer Markt ist. Ich nutze beispielsweise Yuh und finde die Plattform spannend, wenn man mit kleinen Beträgen starten möchten. Da sie sehr übersichtlich und einfach zu bedienen ist, ist der Anfang wirklich leicht.

Zum passiven Investieren kann auch ein Robo-Advisor wie Selma Finance oder Findependent eine spannende Option sein. Robo-Advisor können den Einstieg in die Welt des Investierens kinderleicht machen, da man mit ein paar Antworten auf Fragen nach dem persönlichen Einkommen und der Risikofreude ein komplettes Depot zusammengestellt bekommt.

Um diese Anbieter, die ich als verschiedene Optionen erwähnt habe, geht es aber nicht im Prinzip und deshalb sind sie nicht auf der Grafik. Sie sollen euch auch nicht verwirren aber müssen, da ich sie in auf anderen Seiten erwähne, der vollständigkeitshalber aufgeführt sein.

Das Geld welches ich initial investiert hatte, war das Geld, welches ich über Jahre auf dem Sparkonto angespart habe. Inzwischen investiere ich regelmässig mit einem Dauerauftrag in ETFs. Weil es auf dem Sparkonto nur tiefe (bis keine) Zinsen gibt und das Geld in Realität an Wert verliert, habe ich mich über Aktien, ETFs und Fonds informiert und so mein Geld angelegt.

Ich lege mein Geld langfristig an und zocke nicht. Es geht mir beim Investieren darum, mein Geld passiv zu vermehren und im Alter versorgt zu sein. Investieren wirkt der Inflation entgegen und man bekommt kaum noch Zinsen auf der Bank. Ohne Risiko gibt es aber keine Rendite. Deshalb muss man bei einer solchen Investition auch etwas Risikobereitschaft mitbringen. Ich bin überzeugt, dass die Börse langfristig, über einen Zeitraum von 20-30 Jahren nach oben geht.

Man muss aber kurzfristige Einbrüche und Verluste verkraften können. Es ist psychologisch nicht einfach, wenn das Depot im Minus ist. Jedoch macht man erst einen Verlust, wenn man tatsächlich zu einem tieferen Kurs verkauft, als man gekauft hat. Ich habe eine Haltestrategie, das heisst, ich plane nicht, die Aktien bald zu verkaufen, sondern investiere breit gestreut in die ganze Welt und in Unternehmen, bei denen ich glaube, dass sie über die nächsten 20 Jahre bestehen. Zum Thema Investieren, Anlagestrategie und Mindset existieren separate Artikel.

Sind mehrere Konten wirklich ein Spartipp?

Ihr könnt natürlich so viele Sparkonten haben, wie es für euch Sinn macht. Ich bin jemand, der Dinge gerne sortiert. Als ich wusste, dass ich eine längere Ausbildung machen möchte, hatte ich ein zusätzliches Konto, auf das ich monatliche Raten einbezahlt habe. Natürlich habt ihr durch dieses Prinzip nicht mehr Geld aber es ist eine Hemmschwelle beim Ausgeben des Geldes. Anstatt sich noch einen Kaffee to-go zu gönnen, überlegt man sich, wie viel Geld denn noch auf dem Konto ist und da dort nicht so viel liegt, gibt es ein Knappheitsgefühl. So spart man sich die kleinen Dinge, die sich über den Monat zu grösseren Beträgen zusammenläppern. Wichtig dabei ist einfach, dass man für die Konten keine Gebühren bezahlt.

Der Beitrag Das mehrere-Konten-Prinzip erschien zuerst auf MissFinance.ch.

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Ich beziehe unbezahlten Urlaub und kehre zu meinem Arbeitgeber zurück. Für die Risikoleistungen bleibe ich bei meiner bisherigen Pensionskasse versichert und kann dort auch mein Sparguthaben belassen.

Mein Auslandaufenthalt ist mit einem Jobwechsel verbunden.

In meiner Finanzplanung für den Auslandaufenthalt habe ich meine Steuern berücksichtigt.

Ich habe sichergestellt, dass ich während meines Auslandaufenthalts bei meiner Krankenkasse für Unfall und Krankheit versichert bin.

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